借款是否成立需分情况讨论，仅凭“说明要还钱”的书面材料，能否认定借款关系成立需结合具体证据综合判断。以下是详细分析：

1. 若“说明要还钱”具备借条核心要素，可能被认定为借款成立

根据《民法典》第六百六十七条，借条的本质是证明借贷合意的书面凭证。若您手中的“说明要还钱”包含以下要素，法院可能认定借款关系成立：

• 双方身份信息：明确出借人、借款人姓名或名称；
• 借款金额：具体写明借款数额（如大写+小写）；
• 还款承诺：明确表示“借款”或“欠钱”并承诺还款（如“今欠张三人民币10万元，承诺于2024年12月31日前归还”）；
• 签字或捺印：借款人本人签字、盖章或按手印。

示例：若说明内容为“本人李四因资金周转，向王五借款人民币5万元，承诺于2025年1月1日前归还”，且由李四签字，则可能被认定为有效借条。

2. 若“说明要还钱”缺乏关键要素，需补充证据证明借款事实

若说明仅表述“会还钱”但未明确借款性质，或未写明金额、出借人等信息，可能被认定为“还款承诺”而非借条。此时需结合其他证据证明借款关系，包括：

• 转账记录：银行流水、微信/支付宝转账凭证等证明资金交付；
• 聊天记录：双方沟通中明确提及“借款”“借钱”等关键词；
• 证人证言：第三方目击者证明借款过程；
• 录音录像：借款人承认借款的录音或视频。

示例：若说明仅写“会尽快还钱”，但您能提供转账记录和聊天记录证明对方曾向您借款，法院可能综合认定借款关系成立。

3. 特殊情形：现金交付且无书面证据，借款成立难度较大

若借款以现金形式交付，且仅有“说明要还钱”而无其他证据，法院可能因无法证明资金实际交付而驳回诉求。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条，原告需就借贷关系的成立承担举证责任，现金交付的证明标准更高。

▶ 给您的小建议

1. 补充书面证据：若说明内容不完整，可要求借款人补签借条或出具《借款确认书》，明确借款金额、利息、还款时间等；
2. 固定交付证据：保留转账记录、收条等资金交付凭证；
3. 及时主张权利：若借款人逾期未还款，尽快通过律师函、诉讼等方式主张债权，避免超过3年诉讼时效。

若您手中有相关材料但不确定是否有效，可直接发给我帮您分析，我会结合具体内容给出进一步建议。