金融贷款综合费用是否包括罚息和违约金，需分情况讨论：

1. 合同约定优先
   若贷款合同中明确约定“综合费用”包含罚息和违约金，则以合同条款为准。例如，合同可能将利息、服务费、罚息、违约金等统一纳入“综合费用”范畴，此时借款人需按约定支付。
   法律依据：根据《民法典》第465条，合同是当事人意思自治的体现，只要不违反法律强制性规定，约定有效。

2. 合同未明确约定时，需区分费用性质

   • 罚息：属于借款人逾期还款时，贷款人按约定或法定标准收取的利息性惩罚，通常独立于“综合费用”。例如，银行贷款合同可能单独约定罚息利率（如日万分之五），与综合费用并列。
     
   • 违约金：是借款人违约时需支付的赔偿金，性质上属于违约责任，与“综合费用”中的服务费、管理费等非违约性费用不同。例如，提前还款违约金通常单独计算，不纳入综合费用。
     法律依据：根据《民法典》第585条，违约金需以实际损失为基础，与“综合费用”中的非违约性费用无直接关联。

3. 监管规定对综合费用的限制
   若贷款受金融监管部门约束（如银行、消费金融公司），综合费用可能受“利率上限”限制。此时，罚息和违约金可能被纳入“综合成本”计算，但需符合司法保护上限（如LPR的4倍）。例如，若合同约定综合费用已接近上限，再叠加罚息或违约金可能被法院调整。
   法律依据：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率受LPR4倍限制，金融贷款虽不直接适用，但监管政策可能参照类似逻辑。

建议：

• 签订贷款合同时，仔细阅读条款，明确“综合费用”的具体构成，避免模糊表述；
  
• 若已产生争议，可要求贷款人提供费用明细，核对罚息、违约金是否超出合理范围或法定上限；
  
• 如有疑问，可直接向我咨询具体合同条款或费用计算问题。