结论：个人贷款中“1分3”的表述通常指的是月利率1.3%，是否合法需结合具体法律规定及合同条款来判断。以下从多个角度进行分析：
一、利率合法性的判断标准
法定利率上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率受到法律保护的上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
- 假设当前一年期LPR为3.65%，则四倍为14.6%。若“1分3”指的是月利率1.3%，则年利率为15.6%，这略高于14.6%的上限（具体需根据最新LPR计算）。但需注意，此规定主要针对民间借贷，银行贷款可能适用不同的利率规定。
银行贷款的特殊规定：
- 银行贷款的利率通常受到更严格的监管，银行需遵循中国人民银行及相关监管机构的规定来设定贷款利率。
- 一般来说，银行贷款的利率不会超过法定上限，且会明确在贷款合同中注明。
二、“1分3”利率的合法性分析
若为民间借贷：
- 如前所述，若年利率超过LPR四倍，则超出部分不受法律保护。因此，在民间借贷中，“1分3”的月利率（年利率15.6%）可能因超出法定上限而部分无效。
若为银行贷款：
- 银行贷款的利率通常不会以“分”或“厘”这样的民间表述方式出现，而是会明确以年利率或月利率的百分比形式表示。
- 如果银行确实提供了“1分3”这样的利率表述，且该利率未超过银行监管机构规定的上限，则该利率是合法的。但这种情况较为罕见，因为银行通常会使用更标准的利率表述方式。
三、合同条款的重要性
- 无论贷款类型如何，合同条款都是判断利率合法性的关键。贷款合同中应明确注明贷款利率、计算方式及还款方式等关键信息。
- 借款人在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，确保自己完全理解并同意其中的利率及其他费用规定。
四、法律建议
对于借款人：
- 在签订贷款合同前，务必了解并比较不同贷款产品的利率及费用情况。
- 仔细阅读合同条款，特别是关于利率、还款方式及违约责任等关键部分。
- 如对合同条款有疑问或不确定之处，应及时向贷款机构或专业律师咨询。
对于贷款机构：
- 应确保贷款利率的设定符合相关法律法规及监管要求。
- 在贷款合同中明确注明贷款利率、计算方式及还款方式等关键信息，避免使用模糊或容易引起误解的表述方式。
总结：个人贷款中“1分3”的利率是否合法需结合具体法律规定及合同条款来判断。在民间借贷中，若年利率超过LPR四倍，则超出部分不受法律保护；在银行贷款中，则需遵循银行监管机构的规定。无论何种情况，合同条款都是判断利率合法性的关键。如有任何疑问或不确定之处，建议直接向我咨询。