个人放款中的“三分利息”（通常指月利率3%，年利率36%）是否合法，主要取决于其与合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的比较。以下是对此问题的详细分析：
一、合法性判断标准
与LPR四倍的比较：
- 根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这是判断民间借贷利率是否合法的核心依据。
- 若“三分利息”（年利率36%）超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，则通常视为不合法的高利贷。
- 若未超过，则在法律允许的范围内，但需注意，即使未超过LPR四倍，年利率36%本身也处于法律保护的边缘地带，具体还需结合实际情况判断。
法律保护范围：
- 年利率在24%以内的利息受法律保护，借款人必须按照约定支付。
- 年利率在24%~36%之间的利息属于自然债务区，已支付不能要求返还，未支付则不能强制要求支付。
- 年利率超过36%的利息约定无效，不受法律保护。
二、不同情况下的法律后果
约定利息未实际支付：
- 若“三分利息”超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，法院将不予支持超出部分的利息请求。
- 若未超过，但处于24%~36%之间，借款人未支付的，出借人无权通过法律手段强制要求支付。
约定利息已实际支付：
- 若“三分利息”未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，且处于24%以内，借款人已支付的利息是合法有效的，不能要求出借人返还。
- 若处于24%~36%之间，借款人已支付的，不得要求返还；但若未支付，出借人也无权强制要求支付。
- 若超过36%，借款人可以请求出借人返还已支付的超过36%部分的利息。
三、特殊情况说明
- 虽然一般情况下“三分利息”很可能超过法律规定的民间借贷利率上限，但在某些特定地区或情境下，可能会有不同的法律规定或政策调整。然而，这种情况较为少见，且需满足一系列特定条件。
四、建议与风险提示
明确约定利率：
- 在进行民间借贷时，双方应明确约定利率，并核实其是否符合当时的一年期贷款市场报价利率四倍的标准。
避免高利贷：
- 借款人应充分了解相关法律规定，避免陷入高利贷陷阱。在签订借贷合同时，应仔细阅读合同条款，确保利率水平在法律允许的范围内。
法律途径解决纠纷：
- 在发生纠纷时，双方应通过法律途径解决，确保各自合法权益得到保障。可以寻求专业法律帮助，以更准确地理解法律规定和自身权益。
总结来说，个人放款中的“三分利息”是否合法，需根据其与合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的比较来判断。为避免可能的法律风险和经济纠纷，建议在进行民间借贷时严格遵守相关法律法规，确保利率水平在法律允许的范围内。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。