私人借贷中的3分利息（即月利率3%）在很多情况下可能超出法定保护上限，因此并不完全合法。具体是否合法需根据合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍来判断。以下是对这一问题的详细分析：

法律规定的利息界限

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这一规定旨在保护借款人免受过高利息的剥削，同时维护金融市场的稳定。

“3分利息”的具体分析

“3分利息”通常指的是月利率3%，换算成年利率即为36%。在当前贷款市场报价利率相对较低的情况下，这一利率往往远高于法定上限。例如，若2024年7月一年期LPR为3.55%，则其四倍为14.2%，显然36%的年利率远高于这一标准。

• 若约定利率超过法定上限：超过部分的利息不受法律保护。这意味着，如果借款人已经支付了超过法定上限的利息，他有权要求出借人返还超出部分，或者在后续还款中折抵本金。若出借人起诉到法院要求支付超出部分的利息，法院也不会支持。
• 若约定利率未超过法定上限：则该利息约定是合法的，借款人应按照约定支付利息。

对借贷双方的建议

1. 出借人角度：

   • 在设定利息时，应确保不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，以避免法律风险。
   • 明确约定利息并写入借款合同，以确保借贷关系的清晰和合法性。

2. 借款人角度：

   • 谨慎对待高利率借贷，即使利率在法定范围内，高利率也意味着更高的还款压力和风险。在借贷前应充分评估自己的还款能力和风险承受能力。
   • 如果发现利息约定超过法定上限，有权拒绝支付超出部分的利息，并可以要求出借人返还已经支付的超出部分。

可能的法律后果

• 如果借贷双方因利息问题发生纠纷，且无法协商解决，任何一方都可以向法院提起诉讼。
• 法院在审理此类案件时，会首先判断约定的利息是否超过法定上限。如果超过，法院将不会支持出借人要求支付超出部分利息的诉求。

综上所述，私人借贷中的3分利息在很多情况下可能不合法。借贷双方在进行私人借贷时，应充分了解法律法规、明确约定利率，并评估自己的还款能力和风险承受能力。如果有任何法律问题或疑虑，可以直接向我咨询。