结论：高利贷中的“砍头息”行为本身不合法，但出借人仍有可能选择起诉借款人。不过，借款人可以通过法律途径进行抗辩，以维护自身合法权益。

详细分析：

1. “砍头息”的非法性：

   • “砍头息”指的是出借人在放款时，直接从本金中扣除一部分作为利息或费用，导致借款人实际收到的金额少于合同约定的本金。这种行为违反了《中华人民共和国民法典》中关于借款合同的规定，即借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2. 出借人起诉的可能性：

   • 尽管“砍头息”非法，但出借人仍可能基于借款合同（尽管合同部分条款可能无效）向法院提起诉讼，要求借款人偿还合同约定的本金及利息。此时，借款人需要积极应诉，并指出“砍头息”的存在，以维护自身权益。

3. 借款人的抗辩策略：

   • 指出“砍头息”事实：在应诉时，借款人应明确指出出借人在放款时扣除了“砍头息”，并提供相关证据（如转账记录、收据等）以支持其主张。
   • 要求按实际借款数额计算：根据法律规定，借款人应按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此，借款人可以要求法院调整借款本金和利息的计算方式，以反映实际借款情况。
   • 主张合同部分无效：由于“砍头息”条款违反了法律强制性规定，借款人可以主张该条款无效，并要求法院不予以支持出借人基于该条款提出的诉讼请求。

4. 法律后果：

   • 如果法院认定“砍头息”存在，并支持借款人的抗辩主张，那么借款人将只需按照实际借款数额返还借款并计算利息。这将大大减轻借款人的还款负担。
   • 另一方面，如果借款人未能提供充分证据证明“砍头息”的存在，或者法院未采纳其抗辩主张，那么借款人可能需要按照合同约定的本金和利息进行偿还。但这种情况相对较少，因为法律对“砍头息”有明确的禁止性规定。

建议：

• 如果您面临高利贷“砍头息”的问题，并担心出借人可能起诉您，建议您及时收集相关证据（如转账记录、收据、借款合同等），并咨询专业律师以获取更具体的法律建议。
• 在应诉过程中，务必保持冷静和理性，积极配合法院的调查和审理工作，并坚持自己的合法权益不受侵害。

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