若贷款被起诉且罚息、利息无力偿还，可参考以下处理方式：

1. 主动与贷款方协商，争取调整还款方案
   根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可展期。若已进入诉讼阶段，仍可主动联系贷款方（如银行、金融机构），说明当前经济困难（如失业、重大疾病等），提供收入证明、负债清单等材料，争取：

   • 延长还款期限：将短期高息债务转为长期低息债务，降低每月还款压力；
     
   • 减免部分罚息：部分贷款方可能同意减免因逾期产生的部分罚息（需以书面协议为准）；
     
   • 调整还款方式：如从等额本息改为先息后本，或暂停还款一段时间（需贷款方同意）。
     注意：协商需保留书面记录（如邮件、短信），避免口头承诺。

2. 在诉讼中提出抗辩，争取合法减免
   若贷款方已起诉，可在法庭上主张：

   • 罚息过高：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，若罚息超过合同成立时一年期LPR的四倍（当前约15.4%），超出部分法院可能不予支持；
     
   • 利息计算错误：核对贷款合同中的利息计算方式（如复利、手续费等），若存在重复计息或违规收费，可要求扣除；
     
   • 经济困难证明：提供失业证明、医疗证明等，证明无力偿还并非主观恶意，争取法院调解或判决分期还款。
     示例：若合同约定罚息为日利率0.1%（年化36.5%），远超法定上限，可要求法院调整至合法范围。

3. 申请个人破产（若符合条件）
   目前深圳、浙江等地已试点个人破产制度，若符合条件（如连续3年居住在试点地区、资产不足以清偿全部债务等），可向法院申请破产：

   • 破产清算：变卖名下资产（如房产、车辆）清偿债务，剩余债务可能被豁免；
     
   • 破产重整：制定3-5年还款计划，按计划还款后剩余债务豁免。
     注意：个人破产会严重影响征信，且需满足严格条件，建议优先协商或诉讼解决。

4. 警惕“以贷养贷”风险，避免债务扩大
   若无力偿还，切勿通过其他高息贷款（如网贷、民间借贷）偿还旧债，否则可能陷入“利滚利”的恶性循环，最终债务总额远超本金。

行动建议：

1. 立即整理所有贷款合同、还款记录、罚息计算明细；
   
2. 联系贷款方提出协商方案，或委托律师代为谈判；
   
3. 若已收到法院传票，务必按时出庭并提交抗辩材料；
   
4. 评估自身资产和收入，制定可行的还款计划。
   

如有进一步疑问（如具体合同条款分析、协商技巧等），可直接向我咨询，我会结合您的实际情况提供详细建议。