关于网贷签了电子合同但银行卡未收到贷款资金，电子合同是否有效的问题，不能一概而论，需根据具体情况综合判断。以下是从不同角度进行的详细分析：

一、电子合同的有效性基础

1. 法律效力：电子合同与纸质合同具有同等的法律效力，但前提是电子合同必须通过合法的第三方电子合同平台签署，并采用可靠的电子签名。这样的电子合同能够确保签约主体的真实身份、防止文件篡改，并精确记录签约时间，从而被法律认可。

2. 电子签名要求：根据《中华人民共和国电子签名法》，可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。若电子签名需要第三方认证，应由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。

二、合同效力的具体判断

1. 一般有效情况：

   • 如果电子合同本身符合上述法律效力要求，且合同双方均具备相应的民事行为能力，意思表示真实，不违反法律法规的强制性规定，也不违背公序良俗，那么即使款项未到账，合同依然有效。双方应按约定履行义务，贷款方有义务发放贷款，借款方有义务在贷款到账后按约定使用并偿还。

2. 合同未生效或无效情况：

   • 附生效条件未成就：若合同明确约定以款项到账为生效条件，而款项未到账，则合同尚未生效。此时，双方均无需承担合同义务，但应妥善保管合同及相关证据，以备后续处理。
   • 合同存在无效情形：如合同系以虚假意思表示签订、恶意串通损害他人利益、以合法形式掩盖非法目的等，均属无效合同。无效合同自始没有法律约束力，双方无需履行，且可能面临法律制裁。

3. 实际履行情况的影响：

   • 若贷款方已开始实际履行合同主要义务（如准备放款），且借款方接受，即使款项未到账，也可能被视为合同已生效。此时，贷款方应尽快完成放款，借款方应做好接收贷款的准备。
   • 若因贷款方原因导致款项未到账，且双方对此均无过错，合同的效力可能存在争议。此时，双方应积极沟通，协商解决方案，如重新约定放款时间、调整合同条款等。

三、建议处理方式

1. 核查合同条款：首先仔细核查合同条款及生效日期，明确双方的责任和义务。特别是关于款项到账、合同生效、违约责任等方面的条款，要仔细阅读并理解。

2. 与对方沟通：积极与贷款方沟通，了解款项未到账的具体原因。如果是贷款方的问题，如系统故障、资金不足等，应要求其尽快解决并放款；如果是自身问题，如银行卡信息错误、账户冻结等，应及时更正并告知贷款方。

3. 法律途径：

   • 若贷款方违约，可发函催告其履行合同义务。催告函应明确要求贷款方在一定期限内完成放款，并保留好催告函的发送记录。
   • 若催告无果，可依法向法院提起诉讼，寻求赔偿。在诉讼过程中，要提供充分的证据证明贷款方的违约行为及自己的损失情况。

总结来说，网贷签了电子合同但银行卡未收到贷款资金时，电子合同的效力需根据合同的具体条款、双方的实际情况以及相关法律法规进行综合判断。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。