面对中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行这四大银行的信用卡或贷款逾期多年问题，协商还款确实是一种可行的解决方案。以下是对此问题的详细解答，希望能为您提供清晰、有深度的指导。
一、协商还款的可行性及依据
首先，从法律法规层面来看，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》及相关法律规定，在特殊情况下，如果信用卡欠款超出了持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行是可以与持卡人协商达成个性化分期还款协议的，这个协议的最长期限可以达到5年。虽然这一规定主要针对信用卡业务，但银行贷款在协商时也会参考类似的精神。
其次，从银行政策角度来看，四大银行出于风险管理和客户关系维护的考虑，对于非恶意逾期、有还款意愿但暂时遇到困难的客户，通常都会有一定的协商还款政策。这些政策旨在帮助客户解决还款问题，同时降低银行的不良资产率。
二、影响协商还款结果的关键因素
在协商还款过程中，有几个关键因素会影响最终的结果：
逾期原因：如果逾期是由于突发重大疾病、自然灾害、失业等不可抗力因素导致的，并且您能提供相关证明材料，银行通常会更愿意与您协商。相反，如果逾期是由于过度消费、赌博等自身不当行为导致的，银行可能会持谨慎态度。
还款态度：主动与银行联系，表达您的还款意愿和诚意，积极配合银行的工作，提供相关资料，这些都会增加协商成功的可能性。相反，如果您躲避催收、拒绝接听电话等，会降低协商的成功率。
欠款金额与时间：欠款金额较大或逾期时间较长时，银行出于减少损失的考虑，可能更愿意与您协商。而欠款金额较小或逾期时间较短时，银行可能更倾向于通过其他方式催收。
三、协商还款的常见方式
在协商还款时，您可以与银行探讨以下几种常见方式：
延长还款期限：通过适当延长原有的还款期限，降低每月的还款金额，从而减轻您的还款压力。
分期还款：将欠款总额分成若干期，在一定期限内逐步偿还。这种方式可以让您更灵活地安排资金，逐步还清欠款。
减免利息和违约金：在特殊情况下，如因疫情等不可抗力导致还款困难，银行可能会酌情减免部分利息和违约金，以减轻您的负担。
四、协商还款的建议与注意事项
在协商还款过程中，我建议您注意以下几点：
及时沟通：尽快与银行取得联系，详细说明您的财务状况和还款困难的原因，同时提出一个可行的还款计划。这有助于银行更好地了解您的情况，并为您制定合适的还款方案。
积极履行：协商还款并不意味着您可以逃避债务或无限期拖延还款。您仍然需要承担还款责任，并按照协商好的方案积极履行还款义务。否则，银行有权采取法律手段追讨欠款。
保持良好沟通：在还款过程中，及时告知银行您的还款进度和遇到的问题，避免信息不对称导致的不必要麻烦。
寻求专业帮助：如果您在协商还款过程中遇到问题或困难，可以咨询专业律师或金融顾问的意见，以维护自己的合法权益。
五、实际案例参考
为了更好地说明协商还款的可行性和效果，我给您举几个实际案例：
中国银行案例：张先生因疾病导致收入减少，无法按时还款。他主动与中国银行联系，提供了疾病诊断书和收入证明等材料，最终获得了分期还款和滞纳金减免的优惠。
农业银行案例：李女士因工作调动无法在原地还款。她向农业银行说明了情况，并提供了新工作地的相关证明。银行同意她在新居住地继续还款，并减免了部分利息。
这些案例表明，只要您积极与银行沟通，提供必要的证明材料，并表现出还款的诚意和态度，协商还款是有可能成功的。
综上所述，面对四大银行的信用卡或贷款逾期多年问题，协商还款是一种值得尝试的解决方案。但您需要充分了解相关法律法规和银行政策，积极与银行沟通，并提出合理的还款计划。同时，也要明确协商还款并非逃避债务的方式，而是为了更好地解决问题并履行还款义务。希望这些建议能对您有所帮助。