针对您提出的“朋友拿着我的信用卡花费了20万还不上怎么办”这一问题，我理解您现在的担忧和困扰。首先，明确结论：您需要立即采取行动，与银行沟通并尝试多种还款方式，同时考虑通过法律途径追究朋友的责任，以减轻您的经济负担和法律风险。以下是我为您详细分析的几个方面：
一、与银行沟通并尝试还款
偿还最低还款额：
- 每家银行都会设定一个最低还款额，通常为账单金额的一定比例（如10%）。虽然偿还最低还款额可以保持您的信用记录良好，但未偿还部分将产生较高利息（日利率约万分之五）。因此，这只能作为短期应急措施。
申请账单分期：
- 您可以致电银行客服，申请将本期账单金额分成若干期偿还。这可以减轻您当期的还款压力，但需要支付一定的手续费，且分期期数不同，手续费率也有所差异。
个性化分期还款协议：
- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，若您确实面临经济困难，可以与银行协商个性化分期还款方案（即“停息挂账”）。协议最长期限不得超过5年。在协商时，您需要提供真实的财务状况证明，并表明强烈的还款意愿。
二、追究朋友的责任
民事诉讼：
- 您可以考虑向法院提起民事诉讼，要求朋友偿还您因信用卡被滥用而产生的债务。在诉讼过程中，您需要提供充分的证据证明朋友未经您同意使用了您的信用卡，并且产生了相应的债务。
刑事报案（如涉及诈骗）：
- 如果朋友的行为涉嫌信用卡诈骗（如伪造您的身份信息、冒用您的信用卡等），您可以向公安机关报案。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，信用卡诈骗活动可能面临刑事处罚。
三、应对法律风险
避免被认定为恶意透支：
- 恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。为了避免被认定为恶意透支，您需要积极配合银行的催收工作，并表达还款意愿。
民事诉讼的应对：
- 如果银行因您未还款而提起民事诉讼，您应积极应诉，说明还款意愿和能力，争取与银行达成和解。在诉讼过程中，您可以提供与朋友之间的沟通记录、转账记录等证据，以证明您并非恶意透支。
四、债务规划与增加收入
债务规划：
- 全面梳理您的个人债务，制定详细的还款计划。明确每月还款金额和顺序，优先偿还高利息债务。同时，严格控制消费，节省资金用于还款。
增加收入来源：
- 考虑通过兼职、副业等方式增加收入，如网约车司机、送外卖、自媒体等。这可以加快您的还款进度，减轻经济压力。
五、重要提醒
- 保护个人信息：在未来的生活中，务必妥善保管您的信用卡和相关信息，避免再次发生类似事件。
- 合理消费：在使用信用卡时，应合理消费，避免过度透支导致逾期和不良信用记录。
总结与展望：面对朋友滥用您的信用卡产生的20万债务，您需要立即采取行动，与银行沟通并尝试多种还款方式。同时，考虑通过法律途径追究朋友的责任，以减轻您的经济负担和法律风险。通过综合施策，您可以逐步走出财务困境，重建健康的财务生活。如果您在处理过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。