结论：面对别人拿你的信用卡乱花且还不上的情况，你应迅速采取行动，通过停卡通知银行、收集证据、与使用人沟通协商、向银行报告并提交证据、采取法律手段保护权益以及加强个人防范意识等步骤来维护自身权益。

详细解答：

1. 立即停卡并通知银行

   • 紧急停卡：首先，应立即致电信用卡所属银行，要求停止该信用卡的使用，这是防止进一步未经授权消费的关键步骤。
   • 说明情况：向银行详细说明信用卡被他人使用且对方不还款的情况，询问银行是否可以提供还款宽限期或分期还款的安排，以减轻你个人的财务压力。银行可能会根据你的情况提供一些解决方案或建议。

2. 全面收集证据

   • 证明非本人消费：搜集所有能证明信用卡是被他人使用的证据，如聊天记录、电话录音、短信往来等，这些证据应包含对方明确表示借用或承认使用你信用卡的内容。
   • 保留消费记录：获取并分析信用卡的消费记录，包括时间、地点、金额等详细信息，并尽可能收集消费时的发票、签购单等凭证，这些将作为后续证明消费非本人所为的重要依据。

3. 与使用人沟通协商

   • 明确要求还款：基于收集的证据，与信用卡使用人进行直接沟通，明确要求其按照消费金额及时还款，并可尝试制定书面的还款计划，以确保还款的可行性和有效性。
   • 记录沟通过程：保留与对方的沟通记录，包括聊天记录、通话录音等，以备后续可能需要的法律程序使用。

4. 向银行正式报告并提交证据

   • 提交争议申请：按照银行的要求填写争议申请表，并提交你所收集到的所有证据，以便银行进行调查和处理。银行将根据调查结果决定是否免除你的还款责任或采取其他措施。
   • 关注信用记录：与银行保持密切沟通，确保你的个人信用记录不会因此受损。了解银行对于此类情况的处理政策，以及如何避免逾期产生的负面后果。

5. 采取法律手段保护权益

   • 发送催款函：若协商无果，可委托律师向对方发送正式的催款函，明确欠款事实、金额及还款期限，并告知不还款的法律后果。催款函具有法律效应，也是后续诉讼的重要证据。
   • 提起诉讼：若催款函未能解决问题，你应向人民法院提起诉讼，提交充分证据，通过法律途径追讨欠款。胜诉后，如对方仍不还款，可申请法院强制执行其财产以偿还欠款。

6. 加强个人防范意识

   • 谨慎管理信用卡：此次事件后，应更加严格地管理自己的信用卡，避免再次发生类似情况。不要随意将信用卡借给他人使用，并设置复杂的密码和定期更换密码。
   • 提升法律意识：增强对信用卡使用及相关法律法规的了解，提高自己的法律意识。了解信用卡盗刷、诈骗等行为的法律后果和防范措施，以更好地保护自身权益。

额外提醒：在整个处理过程中，务必保持冷静和理性，避免与对方发生不必要的冲突或纠纷。同时，及时咨询专业律师（即我本人，贾永庆律师，专注于经济纠纷、债权债务领域）的意见和建议，以确保你的权益得到最大程度的保护。如果你有任何法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。