面对多张信用卡欠款20万无法偿还的困境，关键在于积极面对、合理规划还款路径，并充分利用法律和银行政策来减轻负担、避免法律风险。以下是从多个角度为你提供的详细分析和建议：

一、法律风险与后果

1. 民事责任：长期拖欠信用卡欠款，银行有权通过法律途径追讨，包括起诉要求偿还本金、利息、滞纳金等。若法院判决后仍不履行，银行可申请强制执行，冻结银行账户、查封财产等。
2. 刑事责任：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，恶意透支信用卡，数额较大的，可能构成信用卡诈骗罪，面临有期徒刑、罚金甚至没收财产的刑事处罚。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，且经银行催收后仍不归还的行为。

二、应对策略与建议

1. 积极沟通，表明还款意愿：

   • 立即与各家银行信用卡中心取得联系，说明自己的经济状况和还款意愿，避免银行怀疑恶意透支。
   • 保持联系畅通，不要逃避银行催收，如实告知银行自己的困难和还款计划。

2. 利用银行提供的还款方式：

   • 最低还款额：每家银行都设有最低还款额，还上这个额度可避免滞纳金和信用受损，但会产生利息。
   • 账单分期：申请账单分期，分散还款压力，注意比较不同期数的手续费率，选择最优方案。
   • 更改账单日：通过调整账单日来延长免息期，缓解短期资金压力。

3. 协商个性化还款方案：

   • 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，若欠款金额超出还款能力且仍有还款意愿，可与银行协商个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。
   • 准备充分材料证明还款困难，如失业证明、医疗记录等，并制定合理还款计划。

4. 整理债务，优化还款顺序：

   • 列出每张信用卡的欠款金额、利率、还款期限等信息，评估风险。
   • 优先偿还利息高、逾期风险大的债务，减少利息和滞纳金的累积。

5. 增加收入，节约开支：

   • 通过兼职工作、开展副业等方式增加收入来源，加快还款进度。
   • 制定合理预算，减少不必要的消费，将节省的资金用于偿还信用卡欠款。

6. 避免以贷养贷：

   • 不要通过申请其他贷款来偿还信用卡欠款，以免债务雪球越滚越大，形成恶性循环。

7. 寻求外部帮助：

   • 若自己确实无法偿还信用卡欠款，可以向家人和朋友坦白情况，寻求他们的经济支持。
   • 考虑咨询信用咨询机构，获取债务重组等专业建议。

三、具体行动步骤

1. 立即停止透支消费：避免新增债务，减轻还款压力。
2. 全面梳理债务情况：列出每张信用卡的欠款清单，评估还款优先级。
3. 与银行协商还款计划：主动联系银行，提出合理的分期还款或延期还款方案。
4. 执行还款计划：严格按照协商好的还款计划执行，避免再次逾期。
5. 持续跟进与调整：定期与银行沟通还款进度，如遇困难及时调整还款计划。

四、示例说明

假设你欠三家银行信用卡共20万，其中A银行欠款8万、利率较高，B银行欠款7万、还款期限较近，C银行欠款5万、利率较低。你可以：

• 优先与A银行协商降低利率或申请账单分期，减轻利息负担。
• 与B银行协商延期还款或个性化分期，避免逾期影响信用。
• C银行欠款相对较少且利率较低，可放在最后偿还，但也要确保按时还款避免逾期。

面对信用卡欠款的困境，关键在于积极面对、合理规划、增加收入并严格执行还款计划。同时，充分利用银行提供的还款方式和政策优惠，以及寻求必要的外部帮助和法律支持，是逐步摆脱债务困扰的有效途径。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。