针对您提出的“光大银行信用卡是不是逾期了才能协商”这一问题，以下是我为您提供的详细解答：

光大银行信用卡并非必须逾期才能协商还款。实际上，协商还款的可行性和成功与否，并不完全取决于是否已经发生逾期，而是受到多种因素的综合影响，包括逾期时长（若已逾期）、欠款金额、持卡人的还款意愿与实际能力、沟通态度以及提供的证明材料等。

一、未逾期时的协商可能性

在信用卡尚未逾期的情况下，如果您预见到可能无法按时还款，或者因特殊原因（如临时资金周转困难、重大疾病、意外事故等）导致还款能力下降，您仍然可以主动联系光大银行信用卡客服，说明情况并提出协商还款的请求。银行会根据您的具体情况和还款能力，考虑是否为您提供延期还款、调整还款期限等灵活的还款方案。

二、逾期后的协商策略

1. 逾期初期（1-3个月内）：

   • 在此阶段，银行主要通过内部催收部门提醒还款，协商成功的难度相对较大，但并非不可能。若您因特殊原因导致暂时无法按时还款，应立即主动联系银行，说明情况并提供相关证明材料，以增加协商成功的可能性。

2. 逾期超过3个月：

   • 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，当逾期超过3个月，且持卡人仍有还款意愿但欠款金额超出其还款能力时，银行应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。此时，银行可能更愿意与您协商还款，以降低坏账风险。您应主动与银行联系，提出合理的协商还款请求，并提供详细的财务状况和切实可行的还款计划。

三、协商还款的通用建议

• 尽早沟通：无论是否已经逾期，您都应尽早主动与银行联系，说明情况和还款意愿，以争取更多的协商空间和时间。
• 诚恳态度：保持诚恳的沟通态度，如实说明自身情况，有助于建立信任基础，提高协商成功的可能性。
• 详细准备：在与银行协商时，提供详尽的财务状况和还款计划，以便银行更好地了解您的情况并作出决策。
• 履行义务：无论协商结果如何，您都应尽力履行还款义务，避免逾期时间过长导致的额外利息和罚款，同时保护个人信用记录。

总结：光大银行信用卡的协商还款并非必须逾期后才能进行。在未逾期时，如果您预见到还款困难，可以主动与银行沟通寻求帮助；在逾期后，您更应积极与银行协商还款方案，以减轻经济压力和法律风险。无论何时协商，都应遵循相关法律法规，提供真实材料，提出合理还款计划，并严格遵守协商结果。