核心结论：房贷还不起且房子还有私人贷款时，通常可考虑与银行协商、处理私人贷款、转让或出售房产、面临银行起诉时的应对等几种方式，以下为你详细介绍：
- 与银行协商
- 申请延期还款：主动与房贷银行取得联系，向银行说明自己目前的经济困境，如失业、重大疾病等导致收入锐减的情况，申请延长还款期限。银行可能会根据你的实际情况，重新评估你的还款能力，适当延长还款时间，减轻你短期的还款压力。不过，银行是否同意延期还款会综合考虑多方面因素，如你的信用记录、以往的还款情况等。
- 调整还款方式：如果原本采用的是等额本息还款方式，在还款压力较大的情况下，可尝试与银行协商改为等额本金还款方式。等额本金前期还款金额相对较高，但总体利息支出会相对较少，且随着还款期限的推进，每月还款金额会逐渐减少。不过，这种调整需要银行根据你的具体情况进行评估和同意。
- 处理私人贷款
- 与私人贷款方协商：同样，与提供私人贷款的一方坦诚沟通你的经济状况，尝试协商延长还款期限、降低利息或者分期还款等方式。有些私人贷款方可能为了尽可能收回本金，会愿意做出一定的让步。但在协商过程中，要注意保留好相关的沟通记录，如聊天记录、通话录音等，以备后续可能出现的纠纷。
- 评估私人贷款合法性：仔细审查私人贷款的合同条款，查看是否存在高利贷、砍头息等违法违规情况。根据法律规定，民间借贷利率司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果私人贷款的利率超过了这一标准，超出部分的利息是不受法律保护的，你可以拒绝支付超出部分的利息，并以此为谈判筹码与贷款方协商还款方案。
- 转让或出售房产
- 自行寻找买家：如果经过与银行和私人贷款方协商后，仍然无法解决还款问题，你可以考虑将房产出售。通过房产中介、网络平台等渠道自行寻找买家，在找到合适的买家后，与买家签订房屋买卖合同，用售房所得款项偿还房贷和私人贷款。在出售房产前，要确保已经了解清楚房产的市场价值，避免低价出售造成不必要的损失。同时，要注意与银行和私人贷款方沟通，确保在房产过户前能够解除房产的抵押登记等手续。
- 委托中介处理：如果你没有足够的时间和精力自行处理房产出售事宜，可以委托专业的房产中介机构帮忙。房产中介具有丰富的市场经验和客户资源，能够更快地找到合适的买家，并协助你办理房产交易的相关手续。不过，委托中介需要支付一定的中介费用，你需要与中介机构明确费用标准和支付方式。
- 面临银行起诉时的应对
- 积极应诉：如果银行因为你长期拖欠房贷而向法院提起诉讼，你要积极应诉。在收到法院的传票后，按照规定的时间和地点出庭参加诉讼，向法院说明自己的实际情况和还款意愿。在庭审过程中，你可以提出与银行协商的还款方案，争取法院的支持和调解。
- 避免房产被强制执行：如果法院判决你偿还房贷，而你仍然无法履行还款义务，银行可能会申请法院强制执行你的房产。为了避免房产被强制拍卖，你可以在判决生效后，尽快与银行达成执行和解协议，按照协议约定的方式还款。如果实在无法偿还全部欠款，也可以与银行协商以房产抵债等方式解决问题。
在处理房贷和私人贷款问题的过程中，情况可能会比较复杂，每个步骤都涉及到法律和金融方面的专业知识。如果你在操作过程中遇到任何疑问或困难，都可以直接向我咨询，我会为你提供详细的法律指导和建议。