结论先行：在房贷还清且银行已出具结清证明，但未归还他项权证的情况下，您可以通过与银行沟通、向相关部门投诉或寻求法律途径来解决这一问题。
详细分析：
与银行沟通：
- 步骤：首先，建议您直接联系银行，了解他们未归还他项权证的具体原因。可能是银行内部流程延迟、工作人员疏忽或其他特殊情况。
- 沟通要点：在沟通时，请保持冷静和礼貌，明确表达您的诉求，即要求银行尽快归还他项权证。同时，您可以要求银行提供书面说明，解释未归还的原因及预计归还时间。
向相关部门投诉：
- 投诉渠道：如果与银行沟通无果，您可以考虑向当地银保监会（或相关金融监管机构）进行投诉。这些机构负责监管银行的业务操作，有权对银行的不当行为进行调查和处理。
- 投诉材料：在投诉时，请准备好相关证据，如房贷结清证明、与银行的沟通记录等，以便监管机构能够更全面地了解情况。
寻求法律途径：
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。因此，在您还清房贷后，银行应当注销抵押登记并归还他项权证。
- 法律行动：如果银行仍然拒绝归还他项权证，您可以考虑通过法律途径来维护自己的权益。这包括向法院提起诉讼，要求银行履行其义务，并可能要求银行承担因未及时归还他项权证而给您造成的损失。
可能遇到的法律后果及建议：
- 法律后果：如果银行未按照法律规定及时注销抵押登记并归还他项权证，可能会面临监管机构的处罚，并可能对您造成不必要的麻烦和损失（如影响您后续的房产交易或融资等）。
- 建议：在采取任何行动之前，请确保您已经充分了解了相关法律法规和程序，并考虑咨询专业律师的意见。律师可以根据您的具体情况提供更详细和个性化的法律建议，帮助您更有效地解决问题。
额外提醒：
- 在处理此类问题时，请务必保留好所有相关证据和文件，以便在需要时能够提供证明。
- 如果您对银行的解释或处理结果不满意，不要轻易放弃自己的权益。通过合适的渠道和方式维护自己的合法权益是每个公民的权利和责任。
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