结论：银行冻结已故人配偶的存款是否合法，需根据具体情况判断，主要看该债务是否属于夫妻共同债务。若属于夫妻共同债务，银行有权采取一定措施追偿，但直接冻结配偶存款需符合法定程序；若不属于夫妻共同债务，则银行无权冻结配偶存款。
分析说明：
夫妻共同债务的认定：
- 根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条，夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。
- 若已故人的贷款是用于家庭共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，那么该债务应被认定为夫妻共同债务。
银行追偿的合法性：
- 若贷款被认定为夫妻共同债务，银行有权向已故人的配偶追偿。但银行在追偿过程中，必须遵守法定程序，不能随意冻结配偶的存款。
- 银行通常需要先通过法律途径（如起诉、申请财产保全等）来确认债务的合法性及追偿的必要性，然后才能根据法院的判决或裁定来采取冻结存款等措施。
非夫妻共同债务的情况：
- 若已故人的贷款并非用于家庭共同生活、共同生产经营，且没有夫妻双方共同意思表示，那么该债务应被认定为已故人的个人债务。
- 在这种情况下，银行无权向已故人的配偶追偿，更无权冻结配偶的存款。
行动建议：
- 核实债务性质：首先，需要核实已故人的贷款是否属于夫妻共同债务。这可以通过查看贷款合同、贷款用途、夫妻双方的共同意思表示等证据来判断。
- 与银行沟通：如果认为银行冻结存款的行为不合法或不合理，可以与银行进行沟通，要求银行提供冻结存款的法律依据和程序。
- 寻求法律援助：如果与银行沟通无果，或者认为自己的权益受到侵害，可以寻求法律援助，通过法律途径来维护自己的合法权益。
法律后果：
- 如果银行未经法定程序擅自冻结配偶的存款，可能构成侵权行为，需要承担相应的法律责任。
- 如果已故人的贷款确实属于夫妻共同债务，且银行通过合法程序追偿，那么配偶可能需要承担相应的还款责任。但这也需要根据具体情况和法院的判决来确定。
如有更多疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。