结论前置：房贷人死亡后，若继承人不还款，银行冻结账户的合法性需分情况讨论，具体如下：

1. 银行有权冻结账户的前提条件
   根据《民法典》第1161条，继承人需在继承遗产的实际价值范围内承担被继承人的债务。若继承人继承了房贷人的房产（即遗产），则同时继承了偿还房贷的义务。此时，若继承人未履行还款义务，银行作为债权人，可通过法律程序向法院申请冻结继承人的账户，该行为具有合法性。
   法律依据：

   • 《民法典》第1161条：继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。
     
   • 《民事诉讼法》第103条：法院可根据债权人申请，对拒不履行义务的被执行人采取财产保全措施（如冻结账户）。

2. 银行无权直接冻结账户的情形
   若继承人放弃继承遗产（需书面声明），或遗产价值不足以清偿全部债务，则继承人无需以个人财产偿还房贷。此时，银行无权直接冻结继承人的账户，但可通过拍卖房产等合法途径受偿。
   例外情形：

   • 继承人明确表示放弃继承的，不承担还款责任（《民法典》第1161条）。
     
   • 遗产价值低于债务时，继承人仅需在遗产范围内清偿，超出部分无需个人承担。

3. 银行冻结账户的法定程序
   即使继承人需承担还款责任，银行也需通过法院申请财产保全或强制执行，而非自行冻结账户。若银行未经法律程序直接冻结，继承人可提出异议并要求解除冻结。
   操作建议：

   • 继承人收到冻结通知后，应核实冻结主体（是否为法院执行）及程序合法性。
     
   • 若认为冻结错误，可向法院提交《执行异议申请书》主张权利。

总结：银行冻结账户的合法性取决于继承人是否继承遗产及是否履行还款义务。若继承人继承房产且未还款，银行可通过法律程序冻结账户；若继承人放弃继承或遗产不足，则冻结行为不合法。建议继承人根据实际情况咨询专业律师，维护自身权益。