结论概述：在朋友自愿的情况下借其信用卡刷了二十万且还不起，可能会面临信用卡诈骗的刑事风险（尽管主观上无诈骗故意，但客观行为可能符合信用卡诈骗罪的构成要件）、民事上的还款及违约责任，同时还会对个人信用造成严重影响。以下是对这些后果的详细分析：
一、刑事风险
信用卡诈骗罪的可能性：
- 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，信用卡诈骗罪包括使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡以及恶意透支等情形。虽然你是在朋友自愿的情况下使用其信用卡，但若透支金额巨大（如二十万）且无法偿还，可能被视为“恶意透支”，从而构成信用卡诈骗罪。
- 恶意透支的认定：通常要求持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。若你的行为符合这些条件，即使主观上并无诈骗故意，也可能面临刑事指控。
刑事责任的承担：
- 若被认定为信用卡诈骗罪，根据透支金额和情节严重程度，可能面临五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；若数额巨大或者有其他严重情节，刑罚将更重。
二、民事责任
还款责任：
- 无论是否构成刑事犯罪，你都有义务偿还透支的信用卡金额。因为信用卡是朋友的名义申请的，银行首先会向朋友追讨欠款。朋友在偿还后，有权向你追偿。
违约责任：
- 若你与朋友之间有关于信用卡使用的书面或口头协议，且协议中规定了还款期限、利息等条款，你未能按时还款可能构成违约，需要承担违约责任，如支付违约金、利息等。
三、信用影响
个人信用记录受损：
- 透支信用卡且未能按时还款会导致个人信用记录受损。这将对未来申请贷款、信用卡等金融服务造成困难，甚至可能影响就业、租房等方面。
信用修复的难度：
- 信用记录一旦受损，修复起来将非常困难。需要长时间的良好信用行为才能逐渐恢复信用评分。
四、建议与措施
立即与朋友沟通：
- 坦诚地告诉朋友你的还款困难，并寻求朋友的谅解和支持。可以尝试与朋友协商制定还款计划，以减轻还款压力。
与银行协商：
- 主动联系银行，说明情况并寻求解决方案。银行可能会提供分期还款、延期还款等选项，以帮助你逐步偿还欠款。
寻求法律帮助：
- 若面临刑事指控或民事纠纷，建议立即咨询专业律师（即我本人，贾永庆律师，专注于经济纠纷、债权债务领域）。我可以为你提供专业的法律意见和辩护策略，以维护你的合法权益。
加强信用管理：
- 在未来，务必加强个人信用管理，避免再次陷入类似的信用危机。可以定期查询个人信用报告，及时了解自己的信用状况，并采取措施改善信用评分。
总结：借朋友信用卡刷了二十万且还不起，可能会面临刑事风险、民事责任以及信用影响。因此，建议立即与朋友和银行沟通，寻求解决方案，并在必要时寻求法律帮助。同时，加强个人信用管理，避免再次陷入类似的困境。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。