结论：案外人错误汇款到借款人账户，银行扣款还贷的行为是否合法，需根据具体情况判断，一般情况下，若银行在不知情且无过错的情况下扣款，可能被视为合法；但若银行明知或应知错误汇款情况仍扣款，则可能构成违法。以下从不同角度进行分析：
一、银行扣款行为的合法性基础
合同关系角度：
- 银行与借款人之间存在贷款合同关系，借款人负有按期还款的义务。若借款人账户收到款项，银行在不知情且无过错的情况下，根据贷款合同的约定，有权从借款人账户中扣款以偿还贷款。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》中关于合同履行的相关规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。银行作为贷款人，在借款人账户有资金时，按照合同约定扣款还贷，是履行其合同权利的行为。
错误汇款的处理：
- 案外人错误汇款到借款人账户，该款项在法律上属于不当得利，借款人负有返还的义务。然而，在银行扣款时，若银行不知情且无过错，其扣款行为可能被视为对借款人账户内资金的合法处置。
- 特殊情况：若银行在扣款时明知或应知该款项为错误汇款，仍进行扣款，则可能构成对案外人财产权的侵害，此时银行的行为可能违法。
二、银行扣款行为可能涉及的违法情形
侵犯案外人财产权：
- 若银行在明知或应知错误汇款的情况下，仍扣款还贷，则可能构成对案外人财产权的侵犯。案外人有权要求银行返还错误汇款的款项，并可能要求银行承担相应的赔偿责任。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》中关于物权保护的相关规定，无权占有不动产或者动产的，权利人可以请求返还原物。案外人作为错误汇款的权利人，有权要求银行返还其款项。
违反银行业监管规定：
- 银行在处理客户资金时，应遵守银行业监管规定，确保客户资金的安全和合规使用。若银行在扣款过程中存在违规行为，如未履行必要的审查义务、未及时通知客户等，可能面临监管处罚。
- 监管要求：根据银行业监管机构的相关规定，银行在处理客户资金时，应建立完善的内部控制制度，确保客户资金的安全和合规使用。若银行违反这些规定，可能受到监管机构的处罚。
三、法律建议
对于案外人：
- 若发现错误汇款到借款人账户，应立即与银行联系，说明情况并要求银行停止扣款。同时，可以向借款人发出书面通知，要求其返还错误汇款的款项。
- 若银行或借款人拒绝返还，案外人可以向法院提起诉讼，要求返还错误汇款的款项并赔偿损失。
对于银行：
- 在处理客户资金时，应严格遵守银行业监管规定和贷款合同的约定，确保客户资金的安全和合规使用。
- 在扣款前，应对借款人账户内的资金来源进行必要的审查，确保扣款行为的合法性和合规性。若发现错误汇款情况，应立即停止扣款并与案外人联系处理。
对于借款人：
- 若收到错误汇款，应立即与银行和案外人联系，说明情况并返还错误汇款的款项。避免因不当得利而承担法律责任。
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