结论前置：银行直接冻结您的养老保险账户的行为一般不合法，但需结合具体情况进一步分析。以下从法律角度分情况说明：

1. 银行无权直接冻结养老保险账户

根据《民事诉讼法》第242条，法院有权冻结被执行人的财产（包括银行账户、房产等），但养老保险账户具有人身专属性，其资金属于参保人个人所有，用于保障基本生活，通常不属于可强制执行的财产范围（除非符合特定例外情形）。
银行作为金融机构，无权自行冻结您的账户，必须依据法院的协助执行通知书才能采取冻结措施。若银行未通过法院程序直接冻结，属于违法行为，您可向银保监会投诉或通过法律途径维权。

2. 若银行通过法院冻结，需审查是否符合例外情形

即使银行通过法院冻结，也需满足以下条件之一：

• 账户资金非养老保险金：若您的账户中除养老保险金外，还有其他非保障性资金（如存款、理财收益等），法院可能冻结该部分资金；
  
• 恶意转移财产：若您存在将财产转入养老保险账户以逃避债务的行为，法院可能根据《民法典》第538条撤销该行为并冻结账户；
  
• 地方性法规允许：极少数地区可能出台特殊规定，允许在特定条件下冻结养老保险账户（但需以不损害基本生活为前提）。
  

建议：您可要求银行或法院出具冻结依据（如协助执行通知书），并核对冻结范围是否超出合法限度。

3. 主贷人死亡后，您的担保责任如何承担？

根据《民法典》第688条，担保人需在担保范围内承担还款责任。但您的责任范围仅限于主贷人未偿还的贷款本金、利息及违约金，银行无权扩大执行范围至您的其他合法财产（如养老保险账户）。
若您已履行担保责任或法院未认定您需承担责任，银行冻结行为缺乏法律依据，您可提出执行异议。

行动建议

1. 核实冻结程序：要求银行出示法院协助执行通知书，确认冻结主体是否为法院；
   
2. 提出书面异议：若冻结违法或超出范围，向法院提交《执行异议申请书》，要求解除冻结；
   
3. 协商或诉讼：与银行协商解决，或通过法律途径确认担保责任范围及冻结合法性。
   

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我会结合您的具体情况提供详细方案。