保险法并未强制规定保险金必须由本人收款，但具体收款方式需根据保险合同约定及实际情况确定。以下从不同角度展开说明：

1. 保险金受益人制度
   根据《保险法》第十八条，保险合同中可指定受益人（包括生存受益人和身故受益人）。若合同明确指定了受益人，保险金应直接支付给受益人，而非被保险人本人。例如：

   • 生存保险金（如年金险、重疾险理赔款）：通常支付给被保险人本人；
   • 身故保险金：支付给合同指定的身故受益人（若未指定，则按《民法典》继承顺序分配）。

2. 合同未指定受益人的情形
   若保险合同未指定受益人，或受益人先于被保险人死亡且无其他受益人，保险金将作为被保险人的遗产处理。此时：

   • 生存状态下：由被保险人本人领取；
   • 身故状态下：按《民法典》继承编规定，由法定继承人（配偶、子女、父母等）共同继承，收款人可能为多人。

3. 特殊情形下的收款规则

   • 未成年人或无民事行为能力人：若被保险人为未成年人或无民事行为能力人，保险金可能由其监护人代收，但监护人需证明收款用途符合被保险人利益；
   • 保险金代领：经被保险人书面授权，他人可代领保险金（如被保险人因伤病无法亲自办理时），但需提供授权委托书及双方身份证明；
   • 保险金转让：部分保险合同允许被保险人将保险金请求权转让给第三方（如债权转让），但需符合合同约定及《民法典》相关规定。

建议：
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