核心结论：贷款未下款但合同约定收取两万元费用，您无需立即支付，且该条款可能因违反法律规定而无效。以下从不同角度为您详细分析：

1. 合同效力问题
   根据《民法典》第153条，违反法律、行政法规强制性规定的合同条款无效。若贷款机构未实际放款，却要求您支付“手续费”“服务费”等费用，可能涉嫌“砍头息”或变相高利贷，此类条款通常会被认定为无效。您有权拒绝支付，并可要求解除合同。

2. 贷款机构行为性质
   若贷款机构以“合同约定”为由强制收费，可能涉及以下违法行为：

   • 诈骗：虚构贷款事实，骗取费用；
     
   • 违规收费：违反《商业银行法》或《贷款通则》中关于贷款费用收取的规定；
     
   • 合同欺诈：利用格式条款排除您的主要权利（如拒绝放款却要求付费）。
     您可要求贷款机构提供放款凭证，若无法提供，其收费行为可能缺乏合法依据。

3. 您的应对措施

   • 书面拒绝支付：通过邮件、短信等方式明确告知对方“因未实际放款，合同未生效，拒绝支付任何费用”；
     
   • 投诉举报：向当地银保监会、金融监管局或市场监督管理局投诉，提供合同、沟通记录等证据；
     
   • 法律途径：若对方持续骚扰或威胁，可向法院起诉确认合同无效，并要求返还已支付费用（如有）。

4. 风险提示

   • 避免签署“空白合同”或未明确放款条件的协议；
     
   • 保留所有沟通记录（如微信、电话录音），作为后续维权证据；
     
   • 若已支付部分费用，可要求贷款机构出具正规发票，否则可能涉嫌偷税漏税。

建议：立即停止与贷款机构的进一步沟通，优先通过监管部门投诉解决问题。若对方采取法律手段（如起诉），您可委托我协助应诉，我会根据合同条款和实际履行情况为您制定辩护策略。如有其他细节需要补充，可直接向我咨询。