若电动四轮车投保时按三四轮车（非机动车）投保，但事故后被定性为机动车，需分情况处理，核心结论如下：

1. 保险合同效力与理赔范围
   若保险合同明确约定承保标的为“三四轮非机动车”，但车辆实际被鉴定为机动车（如超标电动车、老年代步车等），保险公司可能以“标的物与合同约定不符”为由拒赔。此时需重点审查：

   • 投保时是否履行如实告知义务：若投保人未主动告知车辆实际参数（如速度、重量超标），保险公司可能主张合同无效或部分免责；
     
   • 保险条款是否明确排除机动车：若条款中未明确排除机动车，或未对“三四轮车”定义进行限定，投保人可主张按合同约定理赔。
     建议：立即核对保险合同条款，重点查看“保险标的”“责任免除”章节，并保留车辆合格证、购买发票等证据，证明投保时车辆符合非机动车标准。

2. 交通事故责任认定与赔偿
   若车辆被定性为机动车，需按机动车交通事故处理规则承担责任：

   • 驾驶资格问题：若驾驶人未取得机动车驾驶证（如C1/C2），可能被认定“无证驾驶”，需承担主要或全部责任；
     
   • 车辆登记与年检：若车辆未依法登记、未投保交强险，驾驶人需在交强险范围内先行赔偿（即使商业险拒赔），剩余部分按责任比例分担；
     
   • 事故责任划分：若对方存在过错（如闯红灯、超速），仍可按过错比例减轻己方责任，但需以交警出具的《事故责任认定书》为准。
     建议：立即向交警部门申请复核车辆定性结论（如认为鉴定依据不足），同时收集对方过错证据（如行车记录仪、监控录像），为责任划分争取有利结果。

3. 后续法律风险防范

   • 保险方案调整：若车辆确属机动车，需及时投保交强险及商业三者险（建议保额100万以上），避免未来再次面临“无险赔偿”风险；
     
   • 车辆合规化：若车辆参数超标，需通过改装（如限速、减重）或更换合规车辆，避免被认定为“拼装车”或“报废车”（此类车辆发生事故可能面临更严厉处罚）；
     提示：部分地区对超标电动车设置过渡期（如3年），过渡期内可凭临时牌照上路，但过渡期结束后需强制报废或置换，需关注本地政策。

总结：此类案件需从“保险合同效力”“事故责任划分”“车辆合规性”三方面同步推进，建议优先与保险公司协商（明确拒赔理由及依据），同时委托律师介入事故责任复核及诉讼准备。若需进一步分析具体证据或本地司法实践，可直接向我提供材料，我会为您制定详细应对方案。