核心结论：车祸伤者轻伤不愿出院的情况下，保险公司是否赔付需分情况讨论，主要取决于伤者是否达到“医疗终结”标准、是否存在过度医疗行为，以及保险合同的具体条款。以下从法律和实务角度展开分析：
1. 若伤者已达到“医疗终结”标准，保险公司有权拒赔后续费用
根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，医疗费的赔偿应以“合理、必要”为原则。若医院出具的诊断证明、病历等材料显示伤者已康复或达到临床稳定状态（即医疗终结），但伤者仍拒绝出院，此时后续产生的床位费、护理费等可能被认定为“过度医疗”，保险公司有权拒绝赔付。
实务建议：保险公司通常会要求伤者提供完整的医疗记录，并可能委托第三方机构进行医疗合理性鉴定。若鉴定结果支持伤者已康复，保险公司会以此为由拒赔。
2. 若伤者未达到医疗终结标准，保险公司需继续赔付
若伤者因伤情未完全恢复（如骨折未愈合、软组织损伤需持续观察等）需继续住院，且医院出具了明确的继续治疗建议，此时保险公司需按照保险合同约定赔付合理医疗费用。
关键点：伤者需保留好医院出具的病历、检查报告、用药清单等证据，以证明继续住院的必要性。若保险公司拒赔，伤者可通过诉讼主张权利，法院会结合医疗证据判断费用合理性。
3. 若伤者存在“挂床”或虚构伤情，保险公司可能拒赔并追责
若伤者实际已康复，但通过伪造病历、虚构伤情等方式拖延出院，或与医院串通开具虚假证明，此类行为可能构成保险诈骗。保险公司不仅会拒赔，还可能向公安机关报案，追究伤者的法律责任。
法律依据：根据《刑法》第198条，保险诈骗罪最高可处十年以上有期徒刑，并处罚金。
4. 保险合同条款的约定是重要依据
不同保险产品（如交强险、商业三者险）对医疗费用赔付的范围、标准可能有差异。例如，部分商业险会约定“仅赔付医保范围内费用”，若伤者使用进口药或自费项目，可能需自行承担部分费用。
实务建议：伤者或车主需仔细阅读保险合同，明确赔付范围；若对条款有疑问，可要求保险公司出具书面说明。
总结与建议
如有具体案件细节（如伤情、保险类型等），可进一步向我咨询，我会结合实际情况提供更精准的分析。