核心结论：精神残疾人借了网贷是否可以起诉，需分情况讨论，关键在于其借款时的民事行为能力状态及借款合同效力。以下是具体分析：

1. 若借款时为无民事行为能力人
   根据《民法典》第21条，无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。若精神残疾人在借款时已被认定为无民事行为能力人（如经司法鉴定或法院宣告），则其签订的网贷合同自始无效，无需通过起诉确认合同效力，但若出借方主张还款，其法定代理人可主动向法院申请确认合同无效，或以“合同无效”为由抗辩出借方的诉求。

2. 若借款时为限制民事行为能力人
   根据《民法典》第22条，限制民事行为能力人实施的纯获利益或与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或追认后有效。若精神残疾人借款金额明显超出其认知能力（如高额网贷），且未经法定代理人同意或追认，则合同效力待定。此时：

   • 法定代理人可拒绝追认：合同自始无效，出借方无权要求还款；
     
   • 法定代理人部分追认：仅对合理部分（如必要生活开支）生效，超出部分无效；
     
   • 若出借方明知对方为限制民事行为能力人仍放贷：可能涉嫌恶意串通，合同无效，且出借方可能承担法律责任。
     若出借方起诉要求还款，法定代理人可提出“合同效力待定且未获追认”的抗辩，或主动起诉确认合同无效。

3. 若借款时为完全民事行为能力人，但借款后丧失行为能力
   若借款时精神残疾人具有完全民事行为能力（如间歇性精神病人在未发病时借款），则合同有效，其本人需承担还款责任。若借款后因病情恶化丧失行为能力，则还款责任由其财产代管人（如配偶、父母）从其财产中支付，但代管人无义务以自身财产偿还。若出借方起诉，代管人需作为被告应诉，但仅在遗产范围内承担责任。

行动建议：

• 立即收集证据：包括借款合同、转账记录、精神残疾鉴定报告、医院诊断证明、法定代理人身份证明等；
  
• 评估行为能力状态：若对借款时行为能力存疑，可申请司法鉴定或向法院申请认定民事行为能力；
  
• 协商或诉讼：根据合同效力情况，与出借方协商解除合同或减免债务，若协商无果，可委托我作为律师代理起诉或应诉。
  

如有进一步疑问或需具体法律方案，可直接向我咨询。