核心结论：若利息加担保费用已超过国家标准，您有权通过协商、投诉或诉讼等途径维护自身合法权益，具体需结合合同条款、费用性质及法律规定综合判断。以下是详细分析：

1. 明确“国家标准”的法律依据

• 根据《民法典》第六百八十条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（目前约15.4%）。若利息超过此标准，超出部分不受法律保护。
• 担保费用若属于“变相利息”（如以服务费、咨询费等名义收取），需与利息合并计算是否超标。若担保费用本身合法（如独立于借款合同的担保服务），则需单独判断其合理性。

2. 分情况处理建议

• 情况一：利息超标，担保费用合法

  • 若仅利息超过LPR四倍，但担保费用为独立服务且合理（如第三方担保公司收取的合理费用），可主张超出利息部分无效，但需支付合法担保费用。
  • 操作建议：与出借方协商降低利息至法定标准；若协商无果，可向法院起诉要求返还超付利息。

• 情况二：利息与担保费用合并超标

  • 若担保费用被认定为“变相利息”（如无实际服务内容），需将两者合并计算。例如，借款10万元，年利息12%+担保费5%，合并后达17%，超出LPR四倍部分无效。
  • 操作建议：收集合同、付款凭证等证据，证明担保费用与利息的关联性；向金融监管部门投诉或直接起诉，要求返还超付部分。

• 情况三：担保费用本身违法

  • 若担保公司无资质或费用明显高于市场水平（如超过借款金额的5%），可能涉及“套路贷”或欺诈。
  • 操作建议：立即停止支付，向公安机关报案；同时起诉出借方和担保方，要求解除合同并赔偿损失。

3. 维权步骤

• 协商：优先与出借方、担保方沟通，要求调整费用至合法范围。
• 投诉：向当地银保监会、地方金融监管局或市场监督管理局举报违规行为。
• 诉讼：若协商、投诉无果，可向法院提起民事诉讼，主张合同部分无效或撤销。

4. 风险提示

• 保留所有书面合同、转账记录、沟通记录等证据，避免口头约定。
• 若涉及刑事犯罪（如诈骗、高利转贷），需及时报警，而非仅通过民事途径解决。

总结：利息与担保费用是否超标需结合具体合同和法律规定判断。若已超标，您可通过合法途径主张权利，但需注意证据收集和程序合规。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件细节。