核心结论：在借款人为三人但实际使用只有一人的情况下，还款责任需根据借款合同的具体约定、借款用途及实际使用情况等多方面因素综合判断，以下分情况说明：

1. 若借款合同明确约定了还款责任：

   • 如果借款合同中明确约定了三人各自承担的还款比例或份额，那么即使实际使用借款的只有一人，其他两人也需按照合同约定承担相应的还款责任。这是因为合同是双方自愿达成的协议，具有法律约束力，各方应严格遵守。
   • 若合同中约定了连带还款责任，即任何一方都有义务偿还全部借款，那么实际使用借款的一人若无法偿还，其他两人也需承担还款责任。这种情况下，债权人可以向任何一方或全部借款人追偿。

2. 若借款合同未明确约定还款责任：

   • 在这种情况下，如果实际使用借款的一人能够证明借款确实由其一人使用，且其他两人并未参与借款的使用或受益，那么从公平原则出发，实际使用借款的一人应承担主要的还款责任。然而，这并不意味着其他两人完全免责，因为借款合同是以三人的名义签订的，债权人仍有权向三人追偿。
   • 如果其他两人能够证明自己并未参与借款的协商、签订或使用过程，且对借款的使用情况一无所知，那么他们可能在一定程度上能够减轻或免除还款责任。但这需要充分的证据支持，且最终判决需由法院根据具体情况作出。

3. 特殊情况下的处理：

   • 如果三人中存在欺诈、胁迫等违法行为，导致其他人在不知情的情况下签订了借款合同，那么受欺诈或胁迫的一方有权向法院申请撤销合同，并免除还款责任。
   • 如果借款被用于非法活动，如赌博、贩毒等，那么所有参与借款的人（包括名义上的借款人和实际使用人）都可能面临法律责任，且借款合同可能被认定为无效。

建议：

• 对于实际使用借款的一人，应尽快与债权人沟通，说明实际情况，并尝试协商制定合理的还款计划。
• 对于其他两人，如果确实未参与借款的使用或受益，应积极收集证据，证明自己的清白，并在必要时向法院提起诉讼，以维护自己的合法权益。
• 在处理此类纠纷时，建议各方保持冷静、理性，通过合法途径解决争议，避免采取过激行为导致矛盾升级。

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