核心结论：您遇到的是典型的网络借贷诈骗或合同纠纷情形，需立即采取法律措施维护权益，具体处理方式如下：

1. 立即停止还款并固定证据

• 操作要点：
  
  1. 停止向对方支付任何款项（包括本金、利息或手续费）；
     
  2. 保存所有与对方的沟通记录（短信、微信、录音等）；
     
  3. 截图借款平台页面、合同条款（如有）、转账记录（显示未到账）；
     
  4. 若对方威胁或骚扰，记录时间、方式及内容。
     
• 法律依据：
  根据《民法典》第143条，民事法律行为需“意思表示真实”，若您未实际收到借款，还款义务未成立；若对方存在欺诈，合同可撤销（《民法典》第148条）。

2. 核实借款合同效力

• 关键分析：
  
  1. 合同是否生效：若合同约定“款项到账后生效”，而您未收到钱，合同未生效；
     
  2. 格式条款陷阱：检查合同中是否有“无论是否到账均需还款”等霸王条款，此类条款可能因显失公平被认定无效（《民法典》第497条）；
     
  3. 对方资质：查询借款平台是否持有金融牌照（如银保监会颁发的《金融许可证》），无资质放贷可能涉及非法经营。
     
• 风险提示：
  若合同存在瑕疵，对方可能通过伪造到账记录、P图等方式主张权利，需通过银行流水等证据反驳。

3. 向监管部门投诉或报警

• 投诉途径：
  
  1. 向当地银保监会举报非法放贷行为（需提供平台名称、链接、沟通记录）；
     
  2. 通过“中国互联网金融协会”官网投诉违规平台；
     
  3. 若对方涉嫌诈骗（如虚构事实、伪造文件），立即向公安机关报案，提供证据材料。
     
• 法律后果：
  非法放贷可能触犯《刑法》第175条（高利转贷罪）或第225条（非法经营罪）；诈骗行为则构成《刑法》第266条诈骗罪。

4. 应对催收行为的合法边界

• 合法催收：对方可通过电话、短信提醒还款，但不得在凌晨、工作日休息时间频繁联系；
  
• 非法催收：若对方采取以下行为，可向警方报案或起诉侵权：
  
  1. 泄露您的个人信息（如向亲友透露借款事宜）；
     
  2. 威胁、恐吓或使用“软暴力”（如群发侮辱性短信）；
     
  3. 冒充公检法人员诈骗。
     
• 法律依据：
  《治安管理处罚法》第42条对威胁他人安全、公然侮辱他人的行为可处拘留或罚款；《刑法》第293条对寻衅滋事罪可处五年以下有期徒刑。

5. 后续法律程序建议

• 若被起诉：
  
  1. 收到法院传票后，务必出庭应诉，否则可能被缺席判决；
     
  2. 提交未到账证据（如银行流水、平台截图），主张合同未履行；
     
  3. 反诉对方欺诈或违约，要求赔偿损失（如律师费、误工费）。
     
• 主动维权：
  若证据充分，可向法院起诉对方返还已支付的利息或手续费（《民法典》第985条不当得利返还）。

总结：您当前需优先固定证据、停止还款，并通过投诉或报警阻断对方违法行为。若对方持续施压，可委托律师介入谈判或诉讼。如有进一步证据或问题，可直接向我提供细节，我将为您制定具体应对方案。