离婚时，房贷及女方收入用于生活部分的财产分割需根据房产性质、出资情况及婚姻期间贡献综合判定。具体分析如下：

1. 房产归属与贷款偿还的认定

• 若房产为婚前购买且登记在男方名下：
  • 婚前首付及婚前还贷部分属于男方个人财产，离婚时不分割。
  • 婚后共同还贷部分（包括男方用收入还贷）及对应增值部分，女方有权主张补偿。补偿金额=婚后还贷本金及利息总额÷（购房总价+贷款利息总额）×当前房产价值×50%。
• 若房产为婚后购买：
  • 无论登记在谁名下，均属于夫妻共同财产，离婚时原则上均分。
  • 男方主张“主要还贷”需提供证据（如转账记录、工资流水等），但女方收入用于生活不影响房产分割比例，仅可能影响债务分担。

2. 女方收入用于生活的性质

• 女方收入用于家庭共同生活（如子女抚养、日常开销等），属于履行家庭义务，不改变房产归属或分割比例。
• 若女方收入明确用于偿还其他债务（如女方个人债务），可能影响债务分担，但与房贷分割无关。

3. 债务分担的特殊情形

• 若房贷属于夫妻共同债务（如婚后购买房产），即使主要由男方还贷，女方仍需承担连带责任。但离婚时可通过协议约定债务分担比例，或由法院根据双方经济能力判决。
• 若房贷属于男方个人债务（如婚前购买且未用于共同生活），女方无需承担还款责任，但可能因房产增值间接影响补偿金额。

4. 实务建议

• 保留证据：男方需保存还贷记录、工资流水等证明还款贡献；女方可保留家庭开支记录以证明收入用途。
• 协商优先：双方可协商房产归属及补偿方案，避免诉讼成本。
• 诉讼策略：若协商不成，男方可主张多分财产（需证明对房产贡献更大），女方可主张经济帮助或损害赔偿（如因生育导致收入减少）。

如有具体证据或细节需进一步分析，可直接向我提问。