和保险公司业务员商量保险返现金的行为不合法，且存在多重风险。以下从法律合规性和实际操作风险两个角度进行详细分析：

一、法律合规性：违反保险行业监管规定

根据《保险法》第116条及《保险销售从业人员监管办法》第24条，保险公司及其工作人员不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的利益。这里的“保险合同约定以外的利益”包括但不限于现金返还、实物礼品、旅游奖励等。该规定旨在防止保险公司通过不正当竞争扰乱市场秩序，同时避免业务员为完成业绩诱导消费者购买不适合的保险产品。

具体风险点：

1. 业务员个人行为可能构成违法：若业务员以个人名义承诺返现，可能涉及《反不正当竞争法》中的“商业贿赂”行为，面临行政处罚（如罚款、吊销执业资格）甚至刑事责任（如非国家工作人员受贿罪）。
2. 保险公司可能承担连带责任：若业务员返现行为被认定为职务行为，保险公司可能因管理失职被监管部门处罚，同时消费者与保险公司签订的保险合同可能因违反强制性规定被认定无效或部分无效。

二、实际操作风险：消费者权益难以保障

即使业务员口头承诺返现，消费者仍可能面临以下风险：

1. 返现承诺无法兑现：业务员可能以“公司政策调整”“财务流程延迟”等理由拖延或拒绝返现，消费者因缺乏书面证据难以维权。
2. 保险合同存在瑕疵：为掩盖返现行为，业务员可能篡改投保资料（如虚报收入、健康状况），导致保险合同在理赔时被拒赔。
3. 陷入非法集资或诈骗陷阱：部分不法分子可能以“返现”为诱饵，诱导消费者购买虚假保险产品，最终卷款跑路。

三、合规建议：消费者应如何应对？

1. 拒绝返现诱惑：选择保险产品时，应重点关注保障范围、理赔条件等核心条款，而非短期返现利益。
2. 要求书面确认：若业务员提及返现，可要求其出具加盖保险公司公章的书面文件，并明确返现条件、时间及违约责任。
3. 保留证据：保存投保资料、沟通记录（如微信聊天记录、录音）等，以便在权益受损时维权。
4. 向监管部门举报：若发现业务员存在返现行为，可向当地银保监会或保险行业协会举报，维护市场秩序。

总结：保险返现金行为既违反法律监管要求，又存在多重风险。消费者应提高警惕，避免因小失大。若您在保险购买过程中遇到类似问题或需要进一步法律帮助，可直接向我咨询。