买保险返现是否合法需分情况讨论，具体如下：

1. 若返现行为违反保险监管规定，则不合法
   根据《保险法》第一百一十六条及《保险代理人监管规定》第七十条，保险公司及其工作人员、保险代理人不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的利益（包括返现、佣金回扣等）。此类行为会破坏市场公平竞争秩序，损害其他投保人利益，监管部门可对保险公司或代理人处以警告、罚款（如个人处1万元以下罚款，机构处10万元以上50万元以下罚款），甚至吊销业务许可证。

2. 若返现行为未违反监管规定，但需注意合同条款限制
   若返现是保险公司合法开展的促销活动（如首年保费折扣、赠送附加服务），且已明确写入保险合同或产品说明中，则属于合法行为。但需注意：

   • 返现形式需符合监管要求（如不得以现金形式直接返还，而需通过减免保费、赠送保额等方式实现）；
     
   • 返现比例不得超过监管规定的上限（如部分地区规定长期险返现比例不得超过首年保费的30%）；
     
   • 投保人需在投保时充分了解返现条件（如需满足特定缴费期限、未发生理赔等），避免因误解导致权益受损。

3. 若返现行为涉及商业贿赂，则可能构成犯罪
   若保险公司或代理人通过返现方式诱导投保人购买不符合其需求的保险产品（如夸大收益、隐瞒风险），或返现资金来源于非法渠道（如套取保费、虚列费用），则可能涉嫌《刑法》第一百六十四条规定的“对非国家工作人员行贿罪”或第一百六十三条规定的“非国家工作人员受贿罪”，最高可处十年有期徒刑并处罚金。

实务建议：

• 投保前要求代理人或保险公司书面说明返现的具体形式、条件及法律依据，并核对是否与监管规定一致；
  
• 警惕“高返现”承诺，此类产品可能存在保障不足、费用虚高等问题；
  
• 若发现返现行为违法，可向当地银保监会举报（举报电话12378），或通过诉讼要求确认合同无效并返还保费。
  

如有具体案例或返现形式需进一步分析，可直接向我咨询。