贷款时收取担保费的合法性取决于多个因素，包括贷款机构的正规性、担保费的合理性以及是否存在欺诈或变相提高利率的行为。以下是对这一问题的详细分析：
合法的担保费收取情形
法律允许与合同自由：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，民事主体有权按照自己的意愿依法行使民事权利。在借贷关系中，若债权人要求债务人提供担保，第三方（担保人）为债务人提供担保服务，并据此收取合理的担保费，这是合法且合理的。
- 担保人与债务人之间可以就担保服务订立合同，明确担保费用等相关条款。只要该约定是双方真实意思的表示，且不违反法律法规的强制性规定，即视为合法。
费用合理性：
- 担保费的收取标准应合理，不应过高加重借款人的负担。虽然法律没有统一规定担保费的具体标准，但通常应在市场合理的区间内。例如，在司法实践中，如果担保费加上借款利息等费用总和未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，通常会被认定为合法有效。
担保服务真实有效：
- 贷款机构或担保公司收取担保费后，应为借款人提供真实的担保服务。在借款人出现逾期等违约情况时，担保机构应按约定承担担保责任，保障出借人资金安全。
不合法的担保费收取情形
变相提高利率：
- 若担保费的收取实质上是出借人以担保费的名义变相提高借款利率，以规避法律对民间借贷利率上限的规定，这种行为是不合法的。例如，出借人与借款人约定的利率加上担保费后超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息及担保费约定无效。
强制搭售或欺诈：
- 出借人或担保机构在借款人不知情或不同意的情况下，强制搭售担保服务并收取担保费，或者采用欺诈手段让借款人支付担保费，均属不合法行为。根据《中华人民共和国民法典》，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。
担保主体不具备资质或费用过高：
- 提供担保服务的主体必须具备合法的担保资质，否则基于无效担保而收取的担保费也是不合法的。此外，若担保费过高，远超市场合理水平或与实际担保服务价值严重不匹配，也属于不合理收费。
实际应用中的建议
- 审慎审查合同：借款人在申请借款时，应仔细审查借款合同及担保合同，了解所有费用的构成，确保费用合理且符合法律规定。特别注意合同中关于担保费的条款，包括金额、收取方式、用途等。
- 咨询与核实：如有必要，可向我咨询，以避免陷入高利贷或诈骗陷阱。同时，核实贷款机构和担保公司的资质和信誉，确保其合法合规经营。
- 保留证据：如遇不法行为，如强制搭售担保服务、欺诈收取担保费等，应妥善保留相关证据，如合同、转账记录、聊天记录等，以便维护自己的合法权益。
综上所述，贷款时收取担保费的合法性需综合考虑多种因素。借款人在借款前应充分了解并审慎评估，以确保自身权益不受侵害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。