如果房贷时父母作为担保人，而借款人还不上贷款，父母的财产（包括银行卡等）有可能会被冻结，但子女的财产不会被冻结。以下从不同角度为您详细分析：
担保人的法律责任
担保责任概述：
- 父母作为担保人，在借款人无法履行债务时，需要承担相应的担保责任。这种责任是基于担保合同的约定，当借款人违约时，债权人有权要求担保人履行债务或承担相应的赔偿责任。
一般保证与连带责任保证：
- 如果父母提供的是一般保证，那么在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，父母有权拒绝向债权人承担保证责任。但在某些特定情况下，如债务人下落不明且无财产可供执行等，父母可能需要提前承担保证责任。
- 如果父母提供的是连带责任保证，那么在债务人无法履行债务时，债权人可以直接要求父母承担保证责任，无需先对债务人进行审判或仲裁。
财产冻结的可能性
冻结条件：
- 当父母需要承担担保责任且未履行时，债权人可以向法院申请强制执行。在执行过程中，法院有权对父母的财产进行查封、扣押或冻结等措施，以确保债权人的权益得到实现。
冻结范围：
- 冻结的财产范围通常包括父母的银行存款、房产、车辆等可供执行的财产。但需要注意的是，如果父母的财产是其生活所必需的唯一住房，且价值远超所担保的债务金额，法院可能会考虑其他执行方式，以避免对父母的生活造成过大影响。
子女财产不受影响：
- 重要的是要明确，子女的财产不会因为父母作为担保人而被冻结。法律只会追究担保人（即父母）的责任，而不会追究其子女的责任。这是因为子女与父母在法律上是独立的个体，除非子女自愿为父母承担债务或继承了父母的遗产并需要以继承的遗产为限承担债务。
法律建议与风险提示
谨慎评估风险：
- 父母在提供担保前，应谨慎评估借款人的还款能力和信用状况。如果借款人存在较高的违约风险，父母应考虑拒绝提供担保或要求借款人提供其他形式的担保措施。
了解担保责任：
- 父母在提供担保时，应充分了解担保的责任和风险。包括担保的类型（一般保证或连带责任保证）、担保的范围（如本金、利息、违约金等）以及可能面临的法律后果（如财产被冻结、查封等）。
及时履行义务：
- 如果父母作为担保人需要承担担保责任，应及时履行义务以避免被强制执行。如果确实无法履行义务，应与债权人协商解决方案或寻求法律援助以维护自身权益。
总结来说，如果房贷时父母作为担保人，而借款人还不上贷款，父母的财产有可能会被冻结以承担担保责任。但子女的财产不会因此受到影响。父母在提供担保前应谨慎评估风险并了解担保责任，以确保自身权益得到保障。如果您或您的家人面临此类法律问题，欢迎直接向我咨询。