结论前置：保险费用和工资一起发放是否有效，需分情况讨论，具体如下：

1. 若保险费用属于法定社会保险范畴（如养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险）
   根据《社会保险法》及《劳动法》规定，用人单位必须依法为员工缴纳社会保险，且缴费基数、比例需符合地方社保政策。若用人单位将应由其承担的社保费用（如单位缴费部分）转嫁给员工，或通过“工资中扣除社保费”的方式规避缴费义务，则该行为违法。例如，单位应缴纳的养老保险比例（通常为工资的16%）若从员工工资中扣除，属于未依法履行缴费义务，员工可向社保部门投诉或申请劳动仲裁。

2. 若保险费用属于商业保险（如补充医疗险、意外险等）且由员工自愿购买
   若用人单位与员工协商一致，将商业保险费用从工资中代扣代缴，且符合以下条件，则该行为有效：

   • 员工签署书面同意文件（如《自愿购买商业保险协议》），明确保险类型、费用、扣款方式；
     
   • 扣款后工资不低于当地最低工资标准；
     
   • 用人单位未强制要求购买（如未以“不购买则不录用”等条件威胁员工）。
     若未满足上述条件，员工可主张用人单位返还扣款或补足工资差额。

3. 若保险费用属于用人单位福利（如全额承担的补充商业险）
   若用人单位自愿为员工购买商业保险并承担费用，将保险费用与工资合并发放（如以“工资+保险补贴”形式），且员工无异议，则该行为合法。但需注意：

   • 保险补贴需明确列示在工资条中，避免与法定社保混淆；
     
   • 不得以“保险补贴”替代法定社保缴费（如用商业险替代养老保险）。

风险提示：

• 用人单位若通过“工资中扣社保”方式逃避法定缴费义务，可能面临社保部门处罚（如补缴社保费、滞纳金、罚款）；
  
• 员工若发现用人单位违法扣费，可保留工资条、劳动合同等证据，向当地劳动监察大队投诉或申请劳动仲裁。

建议：

• 员工应仔细核对工资条，区分法定社保扣款与商业保险扣款；
  
• 用人单位若需代扣商业保险费，应提前与员工书面协商并留存证据。
  

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