住房贷款返佣返利行为确实存在违规性，其处罚依据主要来源于相关法律法规及监管规定。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：
一、法律法规层面
《中华人民共和国反不正当竞争法》：
- 该法明确禁止经营者采用财物或者其他手段进行贿赂以销售或者购买商品。在住房贷款领域，如果银行或贷款机构通过返佣返利的方式吸引客户，可能被视为不正当竞争行为，从而受到该法的规制。
《中华人民共和国商业银行法》：
- 商业银行在开展业务时，应当遵循公平、公正、诚信的原则。返佣返利行为可能破坏金融市场的公平竞争环境，损害其他金融机构的合法权益，因此可能违反该法的相关规定。
二、监管规定层面
中国银行业监督管理委员会（现为中国银行保险监督管理委员会）的相关规定：
- 监管机构明确禁止银行在贷款业务中给予客户不正当的利益，包括返佣返利等。这种行为可能被视为违规操作，受到监管机构的处罚，如罚款、警告、限制业务等。
地方性金融监管规定：
- 除了国家层面的监管规定外，各地金融监管机构也可能根据本地实际情况制定更为具体的地方性规定，对住房贷款返佣返利行为进行规制。
三、违规处罚的具体形式
行政处罚：
- 监管机构可以对违规的银行或贷款机构进行行政处罚，包括罚款、没收违法所得、责令改正等。这些处罚措施旨在维护金融市场的秩序和公平竞争环境。
行业自律处罚：
- 银行业协会等行业自律组织也可能对违规会员进行处罚，如通报批评、取消会员资格等。这些处罚措施旨在强化行业自律，维护行业形象。
刑事责任：
- 在极端情况下，如果返佣返利行为涉及贿赂、诈骗等犯罪行为，相关责任人可能面临刑事责任的追究。
四、法律建议与风险提示
对于银行或贷款机构：
- 应严格遵守相关法律法规和监管规定，避免采用返佣返利等不正当手段吸引客户。
- 应加强内部管理，建立健全的风险控制机制，防止违规行为的发生。
对于消费者：
- 在选择住房贷款时，应关注贷款机构的信誉和口碑，避免被不正当的返佣返利行为所迷惑。
- 应了解并比较不同贷款机构的利率、费用等条件，做出明智的选择。
住房贷款返佣返利行为存在明显的违规性，其处罚依据主要来源于相关法律法规及监管规定。银行或贷款机构应严格遵守相关规定，避免违规行为的发生；消费者也应保持警惕，选择合法合规的贷款机构。如果您在住房贷款方面遇到任何法律问题或疑虑，可以直接向我咨询。