贷款人有财产不还，债权人是否可以直接找担保人，需视担保类型而定。以下是对此问题的详细分析：
一、担保类型对责任的影响
一般保证：
- 在一般保证中，保证人享有先诉抗辩权。这意味着，债权人必须先对主债务人（即贷款人）提起诉讼或申请仲裁，并对主债务人的财产依法进行强制执行。若债务人仍不能履行债务，债权人才可以要求一般保证人承担保证责任。
- 特殊情况：存在以下特殊情形时，债权人可以直接起诉一般保证人：债务人下落不明，且无财产可供执行；人民法院已经受理债务人破产案件；债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力；保证人书面表示放弃先诉抗辩权。
连带责任保证：
- 在连带责任保证中，保证人与债务人对债务承担连带责任。一旦债务履行期限届满，债务人没有履行债务时，债权人无需先向债务人主张权利，即可直接要求连带责任保证人在其保证范围内承担保证责任。
二、实际操作建议
明确担保类型：
- 债权人在与担保人签订担保合同时，应明确担保的类型（一般保证或连带责任保证），并了解各自的权利和义务。
准备充分证据：
- 无论是一般保证还是连带责任保证，债权人在主张权利时都应准备好充分的证据材料，如借款合同、保证合同、转账记录、催款通知等，以证明债务的存在和担保人的责任。
依法主张权利：
- 债权人应依法向法院提起诉讼或申请仲裁，通过司法程序来主张自己的权利。在诉讼过程中，债权人应遵守法律程序，不得采取非法手段来追讨债务。
三、法律后果
若债权人未经法定程序直接找担保人：
- 在一般保证中，若债权人未经诉讼或仲裁并强制执行债务人财产无果后，直接要求一般保证人承担责任，一般保证人有权拒绝。
- 在连带责任保证中，虽然债权人可以直接要求连带责任保证人承担责任，但若担保合同中有特别约定（如担保范围、担保期限等），债权人仍需遵守这些约定。
若担保人承担了担保责任：
- 担保人承担了担保责任后，有权向贷款人追偿。这是担保人的一项重要权利，旨在保护其合法权益不受损害。
举例说明：
- 假设A向B借款10万元，C作为一般保证人。若借款到期后A不还钱，B不能直接要求C还款，而是需先起诉A并申请法院强制执行其财产。若A确无财产可供执行，B方能要求C承担剩余债务的还款责任。
- 假设D向E借款5万元，F作为连带责任保证人。若借款到期后D不还钱，E可以直接要求F偿还这5万元欠款，也可以同时要求D和F共同还款。
总结与建议：
贷款人有财产不还时，债权人是否可以直接找担保人取决于担保的类型。在实际操作中，债权人应明确担保类型、准备充分证据并依法主张权利。若遇到法律问题或需要进一步的法律指导，可以直接向我咨询。