针对您提出的“车祸颅脑损伤内伤严重但达不到手术要求，保险公司如何理赔”的问题，以下是我为您提供的详细解答：
一、理赔基础与流程
及时报案与定责：
- 事故发生后，应立即向保险公司报案，并配合交警部门进行事故责任认定。这是理赔的第一步，也是后续所有流程的基础。
治疗与材料保留：
- 在治疗过程中，务必保留好所有与颅脑损伤相关的诊断证明、病历、费用清单等材料。这些材料是后续申请理赔的重要依据。
伤残鉴定：
- 待治疗结束且伤情稳定后，应进行伤残等级鉴定。鉴定结果将直接影响理赔金额和赔偿项目。
二、交强险理赔
有责赔偿：
- 如果事故责任在对方，且对方车辆有交强险，那么交强险将在医疗费用赔偿限额（通常为1.8万元）和死亡伤残赔偿限额（通常为18万元）内对您的颅脑损伤相关费用进行赔偿。
无责赔偿：
- 如果事故责任在您或双方无责，交强险的赔偿限额将相应降低。但无论如何，交强险都会在一定程度上对您的损失进行补偿。
三、商业三者险理赔
交强险不足时的补充：
- 如果交强险的赔偿限额不足以覆盖您的全部损失，且对方车辆有商业三者险，那么商业三者险将在其保额内按照事故责任比例对剩余合理费用进行赔偿。
赔偿比例：
- 商业三者险的赔偿比例通常根据事故责任划分来确定。例如，如果对方负主要责任，那么商业三者险可能承担70%或80%的剩余费用（具体比例需根据保险合同和事故情况确定）。
四、车险意外险理赔（如适用）
- 如果您或对方车主购买了车险意外险，那么根据保险合同约定，意外险也可能对颅脑损伤相关费用进行赔偿。但需要注意的是，意外险的赔偿范围和限额通常与交强险和商业三者险不同，需具体查看保险合同。
五、特殊情况处理
医疗抢救费用垫付：
- 如果医疗抢救费用较高，且符合交强险或医疗救助机构的垫付规定（如驾驶人未取得驾驶资格、醉酒驾驶、盗抢期间发生事故或被保险人故意制造事故等），您可以请求保险公司或医疗救助机构先垫付一部分费用。
诉讼解决：
- 如果与保险公司就赔偿金额和范围产生争议，且协商不成，您可以通过诉讼途径解决。法院将根据鉴定结果、事故责任划分和相关法律法规来判决赔偿金额。
六、建议与注意事项
详细了解保险合同：
- 在购买保险时，务必详细了解保险合同的赔偿范围、限额和免责条款等。这有助于您在事故发生后更好地维护自己的权益。
及时咨询专业人士：
- 如果对理赔流程或赔偿金额有疑问，建议及时咨询保险公司的客服人员或专业律师。他们可以为您提供更具体、更专业的建议。
保留所有相关证据：
- 在整个理赔过程中，务必保留好所有与事故和颅脑损伤相关的证据材料。这些材料是后续申请理赔和诉讼的重要依据。
希望以上解答能够对您有所帮助。如果您还有其他问题或需要进一步的帮助，请随时告诉我。