贷款人不还款时，担保人的还款责任并非简单均摊或全部替还，而是取决于担保方式（一般保证或连带责任保证）及具体约定。以下从不同角度详细分析：

1. 担保方式决定责任范围

• 一般保证责任：
  根据《民法典》第六百八十七条，一般保证的担保人在主合同纠纷未经审判或仲裁，且债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任（即“先诉抗辩权”）。
  通俗理解：债权人需先起诉贷款人并执行其财产，若仍无法清偿，才能要求一般保证人还款。此时，担保人可能承担全部剩余债务，而非与贷款人均摊。

• 连带责任保证：
  根据《民法典》第六百八十八条，连带责任保证的担保人在债务人不履行到期债务时，债权人可直接要求其承担保证责任，无需先起诉贷款人。
  通俗理解：债权人可自由选择向贷款人或担保人追偿，甚至同时起诉两者。若存在多个担保人，且未约定分担比例，债权人可要求任一担保人承担全部债务（担保人内部可按约定或法定比例追偿）。

2. 担保合同的具体约定

• 若担保合同明确约定担保人仅承担部分债务（如50%），则按约定执行。
  
• 若约定为“共同担保”且未明确比例，多个担保人可能需按份承担责任（如均摊），但债权人仍有权要求任一担保人先行清偿全部债务。

3. 实务中的操作建议

• 核查担保合同：首先确认担保方式（一般保证或连带责任保证）及是否有特殊约定（如责任比例、免责条款）。
  
• 协商优先：若贷款人暂时无力还款，可尝试与债权人协商延期、分期还款或减免部分利息。
  
• 法律程序：若协商无果，债权人可能通过起诉贷款人及担保人、申请强制执行等方式追偿。担保人需做好应诉准备，必要时可主张自身权利（如一般保证人的先诉抗辩权）。

4. 风险提示

• 连带责任担保人风险更高：若未明确约定担保方式，根据《民法典》第六百八十六条，推定为连带责任保证，担保人可能面临直接被追偿全部债务的风险。
  
• 担保人内部追偿：即使担保人承担了超出自身份额的债务，也可向其他担保人或贷款人追偿，但需通过法律程序实现。

总结建议：

1. 立即核查担保合同，明确担保方式及责任范围。
   
2. 若为连带责任保证，建议与债权人协商还款计划，避免被直接起诉。
   
3. 必要时咨询专业律师，制定应对策略（如主张先诉抗辩权、申请债务人破产等）。
   

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