退休年龄到了但工龄没到，可以选择继续缴费、一次性补缴、转入其他保险或申请退保等方式处理。下面我将详细分析并给出建议：

一. 明确退休与工龄的关系及影响

1. 退休年龄与工龄定义：退休年龄是国家规定的，如男性年满60周岁，女性工人年满50周岁（管理或技术岗位的女性年满55周岁）。工龄通常指职工的工作时间，而在养老保险领域更关注缴费年限。

2. 工龄不足的影响：缴费年限不足会直接影响养老金的发放金额，并可能影响医疗保险的终身享受。

二. 应对措施

1. 延长缴费：

   • 政策依据：根据《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》第二条，若累计缴费不足十五年，可以选择继续缴费至满十五年。
   • 操作建议：如果经济条件允许，建议选择继续缴费，以确保未来的养老金待遇。

2. 一次性补缴：

   • 政策差异：部分地区允许在一定条件下一次性补缴至满十五年，但具体政策和条件需咨询当地社保部门。
   • 操作建议：若符合当地一次性补缴政策，且经济条件允许，可考虑此方式。

3. 转入其他保险：

   • 法律依据：根据《中华人民共和国社会保险法》第十六条第二款，可以选择将职工基本养老保险关系转入新型农村社会养老保险或城镇居民社会养老保险。
   • 操作建议：如果不愿继续缴费或一次性补缴，可考虑转入其他保险，享受相应的养老保险待遇。

4. 申请退保：

   • 法律依据：根据《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》第三条第二款，个人可以书面申请终止职工基本养老保险关系，并一次性领取个人账户储存额。
   • 操作建议：一般不推荐此方式，因为意味着放弃了未来的养老金待遇。

三. 注意事项

• 及时咨询：由于各地政策存在差异，建议在达到退休年龄前提前咨询当地社保部门，了解具体的政策和操作流程。
• 保留证据：在办理相关手续时，务必保留好相关证据和材料，以备不时之需。
• 规划未来：除了关注养老保险外，还应考虑其他养老方式，以确保晚年生活的经济保障。

我的观点：建议优先选择继续缴费或一次性补缴的方式，以确保未来的养老金待遇。如果经济条件不允许或不符合当地政策，可考虑转入其他保险或作为最后选择申请退保。在任何情况下，都应提前咨询当地社保部门，了解具体的政策和操作流程。如有进一步需要，您可以继续咨询我。