结论前置：在起诉离婚时，若夫妻一方在对方不知情的情况下用车抵押贷款，该行为可能被认定为未经对方同意擅自处分夫妻共同财产，法院在处理时会根据具体情况判断贷款及抵押行为的效力，并可能对财产分割作出相应调整。以下是具体分析：

1. 抵押贷款行为的效力：

   • 若车辆为夫妻共同财产：根据《民法典》相关规定，处分夫妻共同财产需双方协商一致。一方在对方不知情的情况下用车抵押贷款，可能构成无权处分。此时，若抵押权人（贷款方）为善意（即不知情且无过错），并支付了合理对价（如贷款金额），则抵押行为可能被认定为有效，但贷款所得应视为夫妻共同债务，需双方共同偿还。然而，在离婚诉讼中，不知情方可以主张对方擅自处分共同财产，要求对方承担相应责任。
   • 若车辆为一方个人财产：则一方有权自行处分，抵押贷款行为有效，贷款所得为个人债务，由处分方自行偿还。但需注意，若贷款用于夫妻共同生活或共同经营，可能仍被视为共同债务。

2. 离婚时的财产分割：

   • 法院会考虑过错因素：在离婚财产分割时，法院会综合考虑双方对婚姻的贡献、过错程度等因素。一方擅自处分共同财产的行为，可能被视为过错，导致其在财产分割中处于不利地位。
   • 可能调整财产分割比例：根据《民法典》关于离婚财产分割的原则，法院在分割共同财产时，会照顾子女、女方和无过错方的权益。因此，不知情方可能因对方的过错行为而获得更多的财产份额。

3. 建议与应对措施：

   • 收集证据：不知情方应尽快收集车辆所有权证明、贷款合同、抵押登记证明等相关证据，以证明对方擅自处分共同财产的事实。
   • 咨询专业律师：在起诉离婚前，建议咨询专业律师，了解具体法律程序和策略，以便更好地维护自身权益。
   • 主张权利：在离婚诉讼中，不知情方应明确主张对方擅自处分共同财产的行为违法，并要求法院对财产分割作出相应调整。

总结：夫妻一方在对方不知情的情况下用车抵押贷款，在起诉离婚时，该行为可能被认定为擅自处分共同财产，法院会根据具体情况判断贷款及抵押行为的效力，并在财产分割时考虑过错因素。因此，不知情方应积极收集证据，咨询专业律师，并主张自身权利。如有进一步疑问或需要具体法律建议，请直接向我咨询。