核心结论：电动车载12岁孩子出事，保险公司不赔是否合理需分情况判断，可能存在保险条款免责、事故责任认定、保险类型不匹配等情形。以下是具体分析：

1. 保险条款中的免责情形

• 常见免责条款：多数商业车险（如交强险、第三者责任险）会明确免责范围，例如“非营运车辆用于营运载客”“超载或违规载人”“被保险人故意行为”等。若事故因这些原因导致，保险公司可能拒赔。
• 儿童乘车限制：部分保险条款可能对“乘客年龄”或“乘车人数”有特殊约定（如仅限成人），若12岁孩子属于条款中定义的“非合格乘客”，保险公司可能主张免责。
• 建议：立即查阅保险合同中的“责任免除”条款，确认事故是否属于免责范围。若条款未明确排除儿童乘车，保险公司拒赔可能缺乏依据。

2. 事故责任认定与保险覆盖

• 责任划分：若事故由第三方（如其他车辆）导致，且对方负全责，则应由对方的交强险或第三者责任险赔偿，与您是否载儿童无关。
• 自身责任：若您负主要责任（如违规驾驶、未注意安全），保险公司可能以“违规载人”为由拒赔，但需证明违规行为与事故存在直接因果关系。
• 建议：要求交警出具《事故责任认定书》，明确责任比例。若对方全责，直接向对方保险公司索赔；若您有责任，需结合保险条款进一步分析。

3. 保险类型与保障范围

• 交强险：仅赔偿第三方人身伤亡和财产损失，不覆盖本车人员（包括12岁孩子）的损伤。若孩子受伤，需通过“车上人员责任险”或“意外险”索赔。
• 车上人员责任险：若您购买了该险种，且事故属于保险责任（如非免责情形），保险公司应赔偿车上乘客（包括儿童）的医疗费、伤残费等。
• 意外险：若孩子自身有意外险，可直接向其保险公司索赔，与电动车保险无关。
• 建议：确认您购买的保险类型。若未购买“车上人员责任险”，仅交强险无法覆盖孩子损伤；若有该险种，需进一步核对条款。

4. 保险公司拒赔的合法性审查

• 程序合法性：保险公司拒赔需出具书面《拒赔通知书》，并说明具体理由和条款依据。若未履行此程序，可能构成违规。
• 条款效力：若免责条款存在“未明确提示”“格式条款无效”等问题（如未加粗提示、未单独说明），可能被法院认定不生效。
• 建议：要求保险公司提供拒赔的书面依据，并核对条款是否合法有效。若存在程序或条款问题，可通过诉讼主张赔偿。

行动建议

1. 收集证据：保存保险合同、事故认定书、医疗记录、拒赔通知书等材料。
2. 核对条款：重点查看“责任免除”“保险责任”“特别约定”等章节。
3. 协商或投诉：与保险公司协商，或向当地银保监会投诉（12378热线）。
4. 法律途径：若协商无果，可向法院起诉，主张保险公司履行赔付义务。

提示：电动车载儿童是否违规需结合地方规定（如部分城市禁止载12岁以上儿童），但违规行为不必然导致保险拒赔，需具体分析。如有疑问，可直接向我提供保险合同和事故细节，进一步分析。