车子按揭还不起时，一般情况下不可以直接退车。因为贷款购买的汽车在贷款未还清前，其所有权通常属于贷款机构，且双方签订的贷款合同和购车合同具有法律效力。以下是对此问题的详细分析：

一、合同与所有权问题

1. 合同效力：根据《中华人民共和国民法典》第五百零二条，依法成立的合同自成立时生效。车主与贷款机构及汽车销售方签订的合同明确了双方的权利和义务，车主有责任按时偿还车贷。未经相关方同意擅自退车，将构成违约，需承担违约责任。

2. 车辆所有权：在贷款未还清之前，车辆的所有权通常抵押给贷款机构。车主虽拥有车辆的使用权，但并未完全拥有车辆的完整产权，因此不能擅自退车。

二、特殊情况下的处理

1. 车辆质量问题：若车辆本身存在严重的质量问题，且符合退车条件，车主可与经销商协商。在经销商愿意收回车辆，并与贷款机构沟通好后续贷款处理事宜的情况下，有可能实现退车。但这需要依据具体的法律法规，如《家用汽车产品修理、更换、退货责任规定》等。

2. 与贷款机构协商：因经济困难等不可抗力因素导致无法继续偿还车贷时，车主可主动与贷款机构沟通，说明情况并提出合理解决方案。贷款机构在评估后，可能会同意收回车辆以冲抵部分贷款，但车主仍需承担相关费用，如车辆折旧损失、拍卖价格与剩余贷款的差额等。

三、建议措施

1. 协商付款方式：与贷款机构协商调整还款计划，如延缓支付或重新商议还款条款。

2. 出售车辆：征得贷款机构同意后，将车辆出售并用所得款项偿还贷款。

3. 申请延期还贷：如不能按原还款计划归还贷款，可向贷款机构申请延期还款。

4. 变更还款人：咨询贷款机构是否支持变更还款人，并按照相关流程操作。

四、重要提醒

拖欠车贷会对个人信用记录造成负面影响，并可能引发贷款机构的催缴行动及罚息负担。因此，建议车主在购车前充分评估自己的还款能力，选择适合的贷款方式，并确保按时还款以维护良好的征信记录。

如有进一步需要，您可以继续咨询我。