结论是：房子卖了但贷款未还清时，确实需要银行解抵押贷款，否则无法完成房屋的过户手续。
一、法律背景与规定
根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，需经依法登记才发生效力。在房屋买卖中，若房屋上设有抵押权（如银行贷款未还清），则该房屋的物权变动会受到限制。具体来说，抵押期间，抵押人未经抵押权人（如银行）同意，不得转让抵押财产，除非受让人代为清偿债务以消灭抵押权。
二、实际操作与流程
与银行协商：
- 在房屋出售前，卖方需与贷款银行进行沟通，了解解抵押的具体流程和所需材料。
- 银行通常会要求卖方提前还清贷款或找到合适的买方代为清偿，以解除抵押。
还清贷款或找到代偿方：
- 卖方可以选择自行筹集资金还清贷款，从而解除抵押。
- 若卖方无法自行还清贷款，可以与买方协商，由买方在购房款中预留一部分资金用于代为清偿贷款。
办理解抵押手续：
- 在贷款还清或找到代偿方后，卖方需与银行共同办理解抵押手续。
- 解抵押后，房屋的物权将不再受到抵押权的限制，可以正常进行过户。
完成房屋过户：
- 在解抵押手续完成后，卖方和买方可以前往不动产登记中心办理房屋过户手续。
- 过户完成后，买方将取得房屋的所有权。
三、未解抵押的法律后果
- 合同效力问题：若卖方在未解抵押的情况下与买方签订房屋买卖合同，该合同可能因违反法律强制性规定而无效或部分无效。
- 过户障碍：未解抵押的房屋无法办理过户手续，买方将无法取得房屋的所有权。
- 违约责任：若因卖方原因导致无法解抵押和过户，卖方可能需承担违约责任，包括赔偿买方因此遭受的损失。
四、建议与注意事项
- 提前规划：卖方在出售房屋前，应提前规划好贷款的偿还或代偿方案，以避免因贷款未还清而影响房屋的出售。
- 与银行保持沟通：在整个过程中，卖方应与银行保持密切沟通，确保解抵押手续的顺利进行。
- 签订详细合同：卖方和买方在签订房屋买卖合同时，应明确约定解抵押的责任方、时间节点和违约责任等条款，以保障双方的权益。
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