用未成年子女房子抵押无效后的贷款，原则上应由实际使用贷款或办理抵押的一方承担偿还责任。以下从不同角度进行详细分析：
一、抵押无效的法律基础
根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，为未成年人设立抵押，若未经其法定代理人同意或追认，则该抵押行为无效。这是因为未成年人属于限制民事行为能力人或无民事行为能力人，其民事法律行为需由法定代理人代理或经其同意、追认。因此，若用未成年子女的房子进行抵押，且未经法定代理人同意，该抵押行为在法律上是无效的。
二、贷款偿还责任的承担
实际使用贷款方：
- 若贷款由父母或其他成年人实际使用，且抵押行为因未经法定代理人同意而无效，那么贷款的偿还责任应由实际使用贷款的一方承担。这是因为贷款合同虽然因抵押无效而可能部分或全部无效，但贷款的实际使用人已经获得了贷款资金，理应承担偿还责任。
办理抵押的一方：
- 若抵押行为是由父母或其他成年人办理，且该行为未经未成年子女的法定代理人同意，那么办理抵押的一方也可能需要承担一定的偿还责任。这主要是因为办理抵押的一方在行为上存在过错，可能需要对贷款机构承担一定的赔偿责任。但具体责任范围需根据实际情况和法院判决来确定。
贷款机构的责任：
- 贷款机构在发放贷款时，有义务对抵押人的身份和抵押物的权属进行审查。若贷款机构未尽到合理的审查义务，导致抵押无效，那么贷款机构也可能需要承担一定的责任。但这种情况相对较少，且贷款机构通常会通过其他方式来降低风险，如要求借款人提供其他担保或增加共同借款人等。
三、法律后果与建议
- 法律后果：抵押无效后，贷款机构可能会要求实际使用贷款或办理抵押的一方承担偿还责任。若无法偿还，贷款机构可能会通过法律途径来追讨贷款，如起诉至法院要求强制执行等。
- 建议：
- 避免使用未成年子女的财产进行抵押，以免因法律无效而引发不必要的纠纷。
- 若已发生类似情况，建议尽快与贷款机构协商解决方案，如重新提供担保、分期偿还等。
- 若无法协商解决，建议及时咨询专业律师，了解自身权利和义务，并准备应对可能的法律诉讼。
四、特殊情况下的责任分担
- 在某些特殊情况下，如父母以未成年子女名义购房并抵押，但实际用于家庭共同生活或经营，那么家庭成员之间可能需要根据实际情况来分担偿还责任。但这需要具体案件具体分析，并依据相关法律法规和法院判决来确定。
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