结论前置：员工是否可以自己向保险公司申请赔偿，需分情况讨论，具体如下：

1. 若保险合同明确约定被保险人为员工本人
   根据《保险法》第十二条，人身保险的被保险人是指其人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。若个体工商户为员工投保时，保险合同中明确约定被保险人为员工（例如在意外险条款中载明“被保险人：张三”），则员工作为法定受益人，有权直接向保险公司申请理赔。此时，员工需提供保险合同、事故证明、医疗费用单据等材料，保险公司审核通过后应支付保险金。

2. 若保险合同约定被保险人为个体工商户（雇主责任险性质）
   若个体工商户投保的是“雇主责任险”，其本质是雇主为转移自身对员工的赔偿责任而购买的保险。此时，被保险人为个体工商户，员工无权直接向保险公司索赔。根据《保险法》第六十五条，保险人对责任保险的被保险人给第三者（员工）造成的损害，可依照法律规定或合同约定直接向第三者赔偿，但需以被保险人（个体工商户）的请求为前提。若个体工商户未提出索赔申请，员工通常需先通过劳动仲裁或诉讼向雇主主张赔偿，再由雇主依据保险合同向保险公司理赔。

3. 若保险合同未明确约定受益人，但属于员工福利性质
   实践中，部分个体工商户会以“团体意外险”形式为员工投保，此时保险合同可能约定被保险人为员工，但未明确受益人。根据《保险法》第四十二条，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照继承法的规定履行给付义务；若被保险人未死亡（如伤残理赔），则被保险人本人即为受益人，可直接申请理赔。

实务建议：

• 员工可先查看保险合同中的“被保险人”“受益人”条款，确认自身权利；
  
• 若合同约定被保险人为员工，可直接联系保险公司提交理赔材料；
  
• 若合同约定被保险人为雇主，建议先与雇主协商，要求其配合向保险公司索赔，或通过法律途径主张权利。
  

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