保险公司私下降低退保金额是不合理的。以下是对此结论的详细解释：

1. 合同约定原则：保险合同是双方自愿订立的，退保金额通常会在合同中明确约定。保险公司如果私下降低退保金额，违反了合同约定的原则，损害了投保人的合法权益。

2. 公平交易原则：在保险交易中，投保人和保险公司应当遵循公平交易的原则。保险公司私下降低退保金额，未与投保人进行充分协商和沟通，违背了公平交易的原则。

3. 诚信原则：保险公司作为专业的金融机构，应当遵循诚信原则，诚实守信地履行保险合同义务。私下降低退保金额，损害了保险公司的诚信形象，也破坏了保险市场的正常秩序。

4. 法律监管：保险行业的行为受到法律的严格监管。如果保险公司私下降低退保金额，可能构成违约行为，甚至可能触犯相关法律法规，受到法律制裁。

因此，如果保险公司私下降低退保金额，投保人有权向保险公司提出异议，要求按照合同约定的金额进行退保。如果保险公司不予理会，投保人可以向相关监管部门投诉，或者通过法律途径维护自己的合法权益。