结论：针对您提出的“借三千一个月之内还完担保费要一千要不要还”的问题，需从法律关系、费用合理性及合同条款三个角度综合分析，以下为具体解答：

一、法律关系分析：担保费与借款本金的独立性

1. 担保费的法律性质
   担保费是借款人因担保人提供信用增信服务而支付的费用，属于独立于借款本金的合同对价。根据《民法典》第六百八十一条，担保合同是主债权债务合同的从合同，但担保费条款具有独立性，需单独审查其合法性。

2. 借款本金与担保费的关联性
   若借款合同中明确约定担保费为借款成本的一部分（如“综合成本”），则需整体审查利率是否超过法定上限；若担保费为独立服务费用，则需单独判断其合理性。

二、费用合理性审查：担保费是否构成“高利贷”？

1. 法定利率上限
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，民间借贷利率上限为合同成立时一年期LPR的四倍（当前约15.4%）。若担保费与利息合并计算超过此标准，超出部分无效。

计算公式：

   综合成本 = 利息 + 担保费  
   若综合成本 > 借款本金 × 15.4% ÷ 12 × 借款月数，则超出部分无需偿还。

示例：
借款3000元，1个月利息假设为50元（年化20%），担保费1000元，则综合成本为1050元，远超法定上限（3000×15.4%÷12≈38.5元），超出部分无效。

1. 担保费单独审查
   即使综合成本未超限，若担保费本身显著高于市场合理水平（如无实际担保服务或费用畸高），可能因“显失公平”被撤销或调整。

三、合同条款效力：是否存在无效情形？

1. 格式条款无效
   若担保费条款为贷款方单方制定的格式条款，且未履行提示说明义务，根据《民法典》第四百九十六条，借款人可主张该条款不成为合同内容。

2. 欺诈或胁迫
   若借款人因被欺诈、胁迫而接受高额担保费，可依据《民法典》第一百四十八条、第一百五十条主张撤销合同。

四、行动建议

1. 核实合同条款
   检查借款合同中是否明确约定担保费金额、支付方式及法律后果，重点关注是否存在“综合成本”条款。

2. 计算实际成本
   按上述公式计算综合成本，若超限则拒绝支付超出部分，并保留证据（如合同、转账记录）。

3. 协商或诉讼

   • 协商：与贷款方沟通，要求调整担保费至合理水平。
     
   • 诉讼：若协商无果，可向法院起诉，主张确认超出部分无效或撤销合同。

4. 报警或举报
   若贷款方涉嫌“套路贷”或暴力催收，立即向公安机关报案。

总结：您无需偿还超出法定利率上限的担保费部分，但需通过法律途径主张权利。建议优先核实合同条款并计算实际成本，再决定是否支付或采取进一步措施。如有疑问，可直接向我咨询具体操作方案。