核心结论：房屋抵押贷款未还导致利息卡被冻结，需根据冻结主体和原因采取针对性措施，包括与银行协商、履行还款义务、处理法律纠纷或行政程序等。以下是具体分析：
1. 确认冻结主体及原因
- 银行冻结：若利息卡（还款账户）被贷款银行冻结，通常因贷款合同中约定了“账户监管条款”，即借款人未按时支付利息时，银行有权直接冻结账户内资金用于偿债。此时需立即联系银行核实冻结原因，确认是否因逾期利息未还导致。
- 法院冻结：若银行起诉借款人并申请财产保全，法院可能冻结借款人名下账户（包括利息卡）。此时需通过法院查询冻结文书，确认是否涉及诉讼及具体案由。
- 行政机关冻结：极少数情况下，若贷款涉及违法活动（如骗贷），公安机关或税务机关可能冻结账户，但此类情形与普通抵押贷款逾期无关。
2. 针对银行冻结的应对措施
- 立即补缴逾期利息：根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。向银行补缴拖欠利息及可能产生的罚息后，可申请解冻账户。
- 协商还款计划：若无力一次性偿还，可与银行协商分期还款或展期，并要求银行出具书面解冻承诺。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，银行应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
- 检查合同条款：确认贷款合同中是否约定了“自动扣款失败即冻结账户”的条款。若银行未履行提前通知义务，可能构成违约，可主张解除冻结或赔偿损失。
3. 针对法院冻结的应对措施
- 联系起诉银行：通过法院获取起诉状及证据材料，确认银行主张的欠款本金、利息及违约金金额。若对金额有异议，可在答辩期内提出反诉或申请司法鉴定。
- 申请解冻或置换担保：根据《民事诉讼法》第一百零七条，若能提供等值担保（如其他房产、保证金），可申请法院解除冻结。若冻结错误，可主张银行赔偿损失。
- 参与诉讼程序：若已进入执行阶段，需配合法院申报财产，并争取与银行达成执行和解。根据《最高人民法院关于执行和解若干问题的规定》，双方可约定分期履行，法院可中止执行。
4. 法律风险提示
- 加速到期风险：根据《民法典》第六百七十四条，借款人未按时支付利息的，贷款人可要求提前偿还全部贷款。若银行宣布贷款加速到期，需立即筹措资金还款，否则可能面临房产被拍卖的风险。
- 信用记录受损：逾期还款将被记录至央行征信系统，影响未来贷款、信用卡申请。根据《征信业管理条例》第十六条，不良信息保存期限为5年，逾期后需尽快修复信用。
- 刑事责任风险：若以虚假材料骗取贷款且数额较大，可能构成骗取贷款罪（《刑法》第一百七十五条之一）。但普通抵押贷款逾期不涉及刑事责任。
5. 建议行动步骤
- 立即联系银行：确认冻结原因、欠款金额及还款方式，优先通过协商解决。
- 保留证据：保存贷款合同、还款记录、银行通知等材料，以备诉讼或协商使用。
- 咨询专业律师：若涉及诉讼或复杂法律问题，可进一步向我咨询，我将提供具体诉讼策略及文书起草服务。
注：房屋抵押贷款纠纷涉及合同、物权、诉讼等多领域法律问题，需根据具体案情制定应对方案。如有进一步疑问，可直接向我提问。