私人房屋不是国有土地，抵押是否合法，需根据具体情况判断。
首先，我们要明确一点，房屋的抵押合法性并不完全取决于土地性质是国有还是私有，而更多地是取决于房屋和土地是否按照法律规定进行了登记，以及抵押行为是否符合相关法律法规的要求。
一般情况：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力。这意味着，如果私人房屋及其所占用的土地已经按照法律规定进行了登记，并且抵押行为也符合相关法律法规的要求，那么这样的抵押行为就是合法的。
- 在此情况下，无论土地是国有还是私有，只要相关手续齐全，抵押都是合法的。
特殊情况：
- 如果私人房屋所占用的土地存在权属争议，或者房屋和土地未按照规定进行登记，或者登记信息不匹配，那么这样的抵押行为可能存在法律风险，甚至可能被视为无效。
- 另外，如果抵押行为违反了相关法律法规的禁止性规定，比如将不得抵押的财产进行抵押，那么这样的抵押行为也是不合法的。
因此，在判断私人房屋不是国有土地时抵押是否合法时，我们需要综合考虑多个因素，包括房屋和土地的登记情况、抵押行为是否符合相关法律法规的要求等。如果您有具体的法律问题或需要进一步的法律咨询，请直接向我提问，我会根据您的具体情况给出更详细的解答。