房贷没还完，开发商扣保障金是否合法，需依据具体情况判断，不能一概而论。以下从不同角度进行分析：
合同有明确约定的情况
合法性分析：
- 若购房合同及相关协议中明确约定，当购房者出现房贷违约时，开发商有权扣除保证金以弥补自身损失，那么开发商的行为是合法的。这种约定属于双方自愿达成的合同条款，具有法律效力。
法律依据：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，依法成立的合同，受法律保护。合同双方应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。因此，在合同有明确约定的情况下，开发商扣除保证金是符合法律规定的。
合同无明确约定的情况
合法性分析：
- 如果合同中未作此约定，开发商擅自扣除保证金则可能构成侵权行为。购房者有权要求开发商返还被扣除的保证金，并可能要求开发商承担因此造成的损失。
法律依据：
- 根据《中华人民共和国民法典》中关于侵权责任的规定，行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。因此，在合同无明确约定的情况下，开发商擅自扣除保证金可能构成对购房者财产权的侵害，需要承担相应的法律责任。
扣除保证金数额的合理性
分析要点：
- 除了考虑合同约定外，还需考虑扣除保证金的数额是否合理。如果扣除的保证金数额超过了开发商因购房者违约所遭受的实际损失，那么开发商的行为可能构成不当得利，购房者有权要求返还超出部分。
法律依据：
- 根据《中华人民共和国民法典》中关于不当得利的规定，得利人没有法律根据取得不当利益的，受损失的人可以请求得利人返还取得的利益。因此，在扣除保证金数额不合理的情况下，购房者有权要求开发商返还超出实际损失的部分。
建议与措施
审查合同条款：
- 购房者应仔细审查购房合同及相关协议中的条款，特别是关于房贷违约和保证金扣除的约定。如果发现合同中存在不合理的条款或者开发商擅自扣除保证金的情况，应及时与开发商沟通并寻求法律援助。
保留相关证据：
- 购房者应保留好与房贷违约和保证金扣除相关的所有证据，包括合同、付款凭证、沟通记录等。这些证据在后续维权过程中将起到至关重要的作用。
寻求法律援助：
- 如果购房者与开发商无法就保证金扣除问题达成一致意见，可以寻求法律援助或者向相关部门投诉。在维权过程中，购房者应咨询专业律师的意见并遵循法律程序进行操作。
如有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。我将根据您的具体情况提供专业的法律意见和解决方案。